長期海外旅行保険（海外長期滞在保険）の選び方をプロが解説

長期の海外旅行保険を選んでいる方には、様々な目的で海外渡航を検討されている方がいらっしゃるかと思います。

一般的な、留学やワーホリ、駐在といった渡航の場合もあれば、海外のロングステイ や移住、世界一周、親戚への訪問、現地採用などの海外長期滞在保険のお問い合わせは保険Timesにも様々な理由で渡航される方のお問い合わせをいただきます。

今回は、長期海外旅行保険をどう選んでいくべきかを解説していきたいと思います。

・長期海外旅行保険とは、留学、ワーホリ、駐在など長期で海外滞在する方のための保険となります。
・海外へ長期滞在すると疾病や怪我のリスクは高まってきますので、クレカの付帯保険での渡航はリスクがあります。
・長期海外旅行保険は、補償内容のカスタマイズと適切なプラン選択で保険料を抑えることが可能です。

長期海外旅行保険とは？

そもそも、長期の海外旅行保険というと定義がかなり広いため、渡航の目的ごとに考え方を切り分けていく必要があります。

渡航者数の非常に多い目的ですので、別記事にて詳しく解説させていただいておりますので、こちらをご参考にしていただければ幸いです。

また、海外への移住、二カ国留学、世界一周、海外ボランティア、海外インターンシップ、ホームステイなどの目的に関しても以下の記事にて解説させていただいております。

当記事では、上記に当てはまらないような目的で海外へ長期渡航される方に向けた長期海外旅行保険の選び方を解説させていただきます。

長期の海外旅行保険の選び方

渡航する国の事情にあった保険プランになっているかどうか

まず1つ目のポイントは、渡航先の事情にあった保険プランになっているかどうかという点です。

長期海外旅行保険の保険料を構成する内訳としては、治療・救援費系が最も高いため、治療救援費項目を少しでも下げれば保険料を下げていくことが可能です。

また、携行品・生活用動産も保険料を高くしてしまうポイントですのでこれらの補償をどこまでつけるかで保険料を下げていくことが可能です。

補償内容をどの程度の水準にするかを検討するにあたっては、渡航先の医療事情と治安状況の2つを加味して検討するのが良いでしょう。

渡航目的にあった保険プランになっているかどうか

渡航目的にあった保険プランになっているかという点も重要です。

例えば怪我のリスクが高くなるような登山、何らかのアクティビティに参加する、スポーツをするなどの目的での渡航であれば、治療救援費用を充実させておくべきでしょう。

途上国で現地の方と触れ合う機会が多いなどの場合は、どうしても盗難リスクが上がってしまうため、物の補償を充実させておくべきといった考え方です。

渡航目的を考慮せずに渡航することで、想定外の費用負担が発生し、滞在費用全体が当初想定を上回ってしまうケースもあるかと思いますので、注意が必要なポイントです。

保険会社によって保険料の水準が異なる

保険会社によっては、渡航先や渡航目的に応じて加入できるプランが決まっていたり、渡航する国の治安状況に応じて保険料を変動させている会社もあります。

渡航する国や渡航目的に応じて標準的な保険料水準も異なってきますので、基準となる保険料がどの程度となっていて、今比較検討しているプランは高いのか、安いのかを判断する必要があります。

保険料の水準を知るには、多数の保険プラン提案実績のある海外保険の専業代理店などに相談するのが良いでしょう。

長期海外旅行保険でカバーできる補償内容

海外旅行保険の補償内容一覧

補償内容	保険金が出るケース
傷害死亡	渡航先で怪我で死亡した場合
傷害後遺障害	渡航先で怪我をしてしまい、障害が残ってしまった場合
治療・救援費用	渡航先で怪我や病気で治療を受けた場合
緊急歯科治療費用	渡航先で歯科治療を受けた場合
疾病死亡	渡航先で病気で死亡した場合
賠償責任	渡航先で他人に怪我をさせた、寮の備品を壊したなどの場合
携行品損害	盗難、携行品を渡航先で壊した・水没させたような場合
航空機寄託手荷物遅延等費用	手荷物の到着が遅れ、生活用品を購入せざるをえなくなった場合
弁護士費用	渡航先でアクシデントなどで弁護士に案件相談しなければならない場合
テロ等対応費用	テロに巻き込まれたことにより渡航先への到着が遅れたことによってかかった費用を負担した場合
偶然事故対応費用	航空機の出発の遅延、航空機手荷物遅延、ツアーのキャンセル費用の出費負担など

長期海外旅行保険でカバーされる補償内容としては、具体的に上記の内容が挙げられます。

基本的には、海外で発生しうるリスクに対して網羅的に保険をかけることが可能です。

治療・救援費用

治療救援費用は、海外旅行保険を加入検討する上で最も重要な補償内容となります。

治療救援費用をいくらに設定しておくべきかは以下の記事でも詳細を解説させていただいておりますが、基本的には下記の補償をつけて渡航するのが望ましいです。

アジアや途上国の場合、現地の医療水準が高くないため難易度の高い治療をする場合は近隣国へ搬送したり、日本へ搬送して治療を実施しないといけなくなり、治療費用が高額になるリスクがあります。

これらをカバーすることを考えるのであれば、やはり治療救援費用は高めに設定しておくべきでしょう。

携行品損害・生活用動産

携行品損害、生活用動産という2つの補償内容は非常に分かりづらいものかと思います。

携行品損害と生活用動産の違いを簡単に説明すると、下記のような切り分けになります。

盗難については治安の良し悪しに影響を受けますが、破損（スマートフォンを落として画面が割れたなど）については先進国でも途上国でも発生確率は同等水準でしょう。

手持ちの荷物が多かったり、現地で備品の購入を多く実施したりする場合は補償を厚くしておく必要があります。

歯科治療補償

歯科治療補償は、他の補償内容と比較すると使い勝手が悪い補償内容ではあります。

歯科治療補償については、そもそも日本で発症していたものに関しては補償の対象外です。

そのため、現地に滞在し始めてから90日経過以降からしか補償されないなど開始時期の条件を設定していたり、治療費用の全額が補償されるわけではないといった条件が設定されています。

詳細は以下の記事にて解説させていただいておりますが、虫歯になりやすいような方は加入していないよりは一部でも海外旅行保険で負担されるため入らないよりは良いだろうという期待値で加入するのが良い補償内容となります。

その他の補償をどう考えるか？

その他の補償については、自分でどこまでリスクを取れるかという点を中心に考えると良いでしょう。

例えば死亡補償をなくすという点では、死亡することでお葬式の費用や日本への搬送など関連費用がかかりますが、これは発生確率も非常に低いためリスクは自分で取るよという場合は、補償を削っても良いという判断になります。

航空機手荷物に関する補償も、ロストバゲージすることは一定の確率で発生しますが、自分でリスクを背負うか、保険に入っておくかという観点で判断すると良いでしょう。

長期海外旅行保険で保険料を安くする観点はいくつもあるので、ご自身ですべてを整理するのは難しいかもしれません。

そういった方は、複数の長期海外旅行保険を扱っていて、実績があるプロの保険代理店に相談しましょう。

保険に加入する意思がない場合でも、相談することで様々な角度からポイントを整理してくれるので、ご自身に合った長期海外旅行保険に出会えるかもしれません。

安い！クレジットカード付帯保険のリスク

クレジットカードの保険を活用する上で注意すべきポイントは、下記の4つに分かれます。

これらを、しっかり確認しておかないと渡航後に「えっ！事故にあったけど、保険が使えない？」ということに陥りがちです。

とにかく保険料を節約したいため、クレジットカードの付帯保険を活用するというお話もよくあがりますが、しっかり現状把握とリスク把握をしておきましょう。

クレジットカード保険の補償期間を確認する

クレジットカードの保険の補償期間は、３ヶ月に限定しているケースが多く、３ヶ月以上の滞在の場合は注意が必要です。

クレジットカードごとに、補償期間が異なるケースが多いですので、事前に補償期間を確認しておきましょう。

国内の保険に関しては、クレジットカードの補償期間3ヶ月が終了した後に現地から追加の保険加入するケースを良しとしない場合が多いですので、確認が必要です。

海外旅行保険は、渡航期間初日から加入することが原則となっており、仮に渡航途中から契約できたとしても、多額の請求が発生する場合にパスポートの入国日を確認されることで保険が降りないケースがあります。

せっかく保険に入っても、保険金が降りないという自体は本末転倒ですので、保険金がでないリスクがあることをあらかじめ確認する必要があります。

クレジットカード保険の利用条件を確認する

クレジットカード保険は、利用付帯と自動付帯にわかれています。

自身のクレジットカードが、利用付帯か自動付帯かを確認しましょう。

利用付帯のクレジットカードでも渡航中から利用できないケースもクレジットカード会社によってはありますのでこちら事前の確認が必須となります。

クレジットカード保険のサービス内容を確認する

クレジットカード保険のサービス内容で注意すべきポイントは、通常の海外旅行保険には適用されるようなキャッシュレスサービスの有無、医療通訳サービスの有無、日本語OKの提携病院が渡航先にあるかどうかなどは事前に確認しておきたいポイントです。

事故・怪我の治療などで病院に通院する際に、現地の言葉で病状などが会話できるかという状況を現実的に考えて意思決定されることをおすすめします。

クレジットカード保険の補償内容を確認する

最後に、補償内容の確認です。

通常の海外旅行保険と比較すると、無料であるからこそ疾病死亡の場合の補償がついていない、怪我や病気の治療に関する補償金額が低いなどの特徴が挙げられます。

現地の医療水準や医療費水準によっては、クレジットカードの補償内容でまかないきれないケースが出ることもありますので、現地で本末転倒な状態にならないように事前確認しておく必要があります。

おすすめ！海外旅行保険の保険会社を比較

東京海上日動火災保険

東京海上日動火災保険の特徴は、日本最大手の損害保険会社であり、渡航後のサポート体制が整っている点が特徴です。

サポートデスクには留学経験者も多数在籍しており、海外のトラブル対応に長けていることがポイントです。

東京海上日動火災保険の詳細はこちら

ジェイアイ傷害火災保険

ジェイアイ傷害火災保険は、JTBとAIG損保の合弁会社となっており、旅行代理店としてのノウハウと保険会社のノウハウを結集して設立された会社となります。

ジェイアイ傷害火災保険の詳細はこちら

AIG損保

日本での海外旅行保険の老舗といえばAIG損保です。

多数の引き受け実績を持っており、留学や駐在に強い保険会社となります。

AIG損保の詳細はこちら

各社の具体的なプラン内容やより詳細な特徴を確認したい方は、保険Timesアドバイザーまでお問い合わせいただければ幸いです。

格安？海外旅行保険プラン

プラン名	Aプラン	Bプラン	Cプラン	Dプラン
傷害死亡	1,000万円	1,000万円		500万円
傷害後遺障害	1,000万円	1,000万円		500万円
治療・救援費用	無制限	3,000万円	3,000万円	1,000万円
疾病死亡	1,000万円			500万円
賠償責任(長期用)		1億円	1億円	5,000万円
生活用動産(長期用)
携行品損害		10万円	20万円	10万円
航空機手荷物		3万円		3万円
航空機遅延		あり		あり
4ヶ月	83,790円	77,470円	75,020円	71,010円
5ヶ月	110,400円	101,390円	98,110円	92,910円
6ヶ月	132,980円	121,440円	117,300円	111,230円
7ヶ月	156,100円	143,990円	139,000円	131,870円
8ヶ月	178,590円	164,610円	158,720 円	150,680円
9ヶ月	199,470円	184,750円	177,970円	169,050円
10ヶ月	219,690円	204,050円	196,400円	186,630円
11ヶ月	240,550円	222,880円	214,420円	203,790円
1年	259,090円	240,570円円	231,240円	219,880円
1年半	389,700円	361,860円	347,830円	330,710円

各社の保険プランの比較ポイントは、保険料を高くしている傷害死亡、疾病死亡、治療救援費用をどこまでカバーするかという点にまずは着目いただければと思います。

医療水準の高い欧米圏は、医療費も高額になるケースもありますので自身の健康状態もふまえて最終いくらまで補償するべきかを決定いただくといいでしょう。

上記は、保険プランの一例となります一部のプランのみの掲載となりますので、お見積もり依頼をいただければ、ご要望をお伺いしながら最適プランをご提案させていただきます。

長期海外旅行保険の加入方法・手段について

長期海外旅行保険の加入方法は、主に下記の通りです。

それぞれのチャネルの特徴は以下となります。

ネットで契約する方法

インターネット上で個人のお客様が確認できるプランは網羅的ではないことが欠点です。

ただ、早く決めないといけない場合などは、保険代理店などとやりとりする時間もないかと思いますので、即時決済できることがこちらの強みとなります。

保険代理店から加入する方法

インターネット上で選択するよりも時間がかかってしまうことが欠点でしょう。

プランは網羅的に選択できることが多いですので、よりご自身にあったプラン選択ができる可能性があります。

留学エージェントから加入する方法

留学エージェントから加入する場合は、留学エージェントが取り扱っている保険会社が少ない可能性がありますので、「うちは◯◯会社しか取り扱いがないのでここで決めてください」のようなご案内になっているケースが散見されます。

保険のことは、保険のプロに聞く方がより良いプラン選択ができる可能性が高いです。

空港で加入する方法

こちらが最も良いプラン選択ができない可能性のあるチャネルかと思います。

出発間近で選ぶ時間もないかと思いますので、事前に決定してから渡航当日を迎えられることをおすすめします。

保険Timesでの長期海外旅行保険ご相談事例

お名前	R・O様
渡航国	フィリピン
渡航目的	海外インターンシップ
渡航期間	7ヶ月
保険選びで 困っていたこと	1番にに困っていたことは海外インターン用の保険が自分の力では全然見つけられなかったことです。最初はたびほさんの海外留学用の保険でインターンもまかなえるのではないかと思い、その手はずで進めていると、たびほさんからそれは出来ないし、海外インターン用の保険を取り扱っていないとのメールが届き、出発までそれほど時間が残されていなかったのですごく焦りました。
保険Timesに 相談してみて	まず、海外インターン用の保険で適当なものを数パターン提案していただき、そこに親切さを感じ、また、保険内容が自分のほとんど望んだ通りの補償があり、値段も自分の考えていたそれよりも安くなっていて、何よりラインで色々相談できることが良く、自分の要望がよく反映してもらえたため

お客様の声はこちらにも掲載されております。その他保険Timesでは様々な渡航目的の方の引き受け実績がございます。

まとめ

長期海外旅行保険は高額になっていく流れではありますが、カスタマイズプランをうまく使うことで、補償内容を取捨選択し保険料を抑えることが可能です。

留学・ワーキングホリデー・長期滞在や旅行など渡航総額としては数百万円単位での出費になるなかで、できるだけお得に保険を選ぶことで保険料を抑えることをご実施いただければと思います。

本コンテンツは情報の提供を目的としており、保険加入その他の行動を勧誘する目的で、作成したものではありません。保険商品のご検討にあたっては、「契約概要」「注意喚起情報」「ご契約のしおり」「約款」などを必ずご覧ください。
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