留学保険に入る必要はある？実際の事例を踏まえて解説

海外留学をする際には様々な準備が必要なのですが、その中のひとつに留学保険を出国前に選ぶ方が多いかと思います。

多くの人は留学保険に加入して海外留学に向かうのですが、保険の必要性がよくわからないという人も少なくありません。

そこで今回は、留学保険に入らないという選択肢があるのかどうか、入らない場合のリスクも含めて解説していきます。

留学保険検討のポイント3つ

・留学保険に加入せず渡航し、1,000万円以上の治療費請求を受けた事例もあります。事前にどんなリスクがあるかを確認しておきましょう。
・クレジットカードの付帯保険で渡航するリスクについても確認しておきましょう。
・留学保険は、補償内容を渡航条件やご自身の体調に合わせてカスタマイズすることで保険料を抑えられます。

留学保険の必要性

そもそも海外留学をする際に、留学保険に加入するのは義務なのでしょうか。

基本的には、義務ではないため、加入するかどうかは当人の判断に任せられています。

留学保険が必要ないと判断した場合は、入らないという選択をするのも可能です。

留学保険は、通常の海外旅行保険よりも留学に対応している補償内容となっているので、きちんと補償を受けたいと考えている人は加入しておくのをおすすめします。

留学保険の加入が義務化されている国や地域がある

海外からの学生を受け入れる上で、受け入れ国側のリスクは「学生が治療費用を払えない」というケースです。

「治療をが必要な怪我や病気にかかったが、保険に入っていないため高額な治療費が払えない」という学生を無下にもできず、治療をするものの治療費が未払いとなり地方自治体や病院の負担となってしまいます。

それに加えて、コロナにより留学生に保険加入が義務付けられている国もあります。

「日本国内の保険加入証明書」がない場合は、強制退去処分をすることもあるようです。

このようなリスクを回避するため、渡航するタイミングで留学保険に加入することを義務化しているケースがあります。

シェンゲン協定国である欧州26カ国へ渡航する際は、ビザ取得が必要な場合留学保険の加入が必須となっています。

以下のような国が対象となりますので、記事も合わせてご確認ください。

 シェンゲン協定国
スウェーデン　オランダ　スペイン　イタリア　ノルウェー　ハンガリー　チェコ　ポルトガル　スイス　
オーストリア　マルタ
ベルギー　ドイツ　ルクセンブルク　ギリシャ　デンマーク　フィンランド　アイスランド　エストニア
リトアニア　ラトビア　
ポーランド　スロバキア　スロベニア　リヒテンシュタイン

 その他で保険加入が義務付けられている国
イラン　エクアドル　ブルガリア

留学生を受け入れる学校が保険加入を必須としている

留学保険の加入が義務付けられているのは、国や地域だけではありません。

留学先の学校も、学校の規則で保険加入を義務付けている場合があります。

パスポートと一緒に保険証の提示を求められるため、留学保険に加入していない場合、現地で学校の健康保険に加入しないといけなくなる場合も考えられます。

しかし、学校の健康保険では、補償が足りないケースがほとんどでしょう。

 学校の健康保険で補償されない

 渡航日程の補償(学校の場合は、入学日～終了日まで)
 治療費以外の補償(盗難、賠償など)
 キャッシュレス医療サービス
 コールセンターサポートデスク

補償内容を確認した上で、留学保険とどちらがご自身に必要か考える必要があります。

治療費が高額

海外で怪我や病気をして病院に行く場合、治療費が非常に高額となるケースが多くあります。

骨折の場合でも、治療費に50万円以上かかることも少なくありません。

日本は社会保険制度が充実しているため、自己負担額が少なく済みますが、海外では違います。

海外では救急車を呼ぶだけで、乗らなくても3～4万程度の金額が請求されるため、日本の常識が通用しないでしょう。

留学保険の補償内容

補償項目	解説
1.傷害死亡	けが、不慮の事故で亡くなった場合に定額で補償
1.傷害後遺障害	けが、不慮の事故で後遺障害が残った場合に等級により支払う保険金枠
1.傷害治療費＋疾病治療費＋救援者費用	現地での怪我、病気の治療費、治療に伴う帰国や他国への移送費用、遺体の輸送費、被保険者が死亡・入院した場合にご家族が駆け付ける費用
1.疾病死亡	病気で亡くなった場合に定額で補償
1.歯科治療	現地で歯科治療を受けた際治療費が支払われる補償
2.賠償責任保険	海外での日常生活で他人にけがをさせたり他人のものを壊したりして損害を与え損害賠償責任を負ったときの補償
2.携行品、生活動産	持参物等の盗難、破損、火災等での損害補償、生活用動産はそれに加え居住中の家財も補償対象
3.航空機寄託手荷物遅延	飛行機に搭乗し手荷物が届かなかった時に購入した生活必需品の費用の補償
3.航空機遅延	飛行機が遅延した際にかかった宿泊費や交通費の補償
4.緊急一時帰国費用	家族が死亡・危篤状態になった場合や登場する飛行機が行方不明の場合に急遽帰国しないといけない場合の交通費や滞在費が補償される
4.弁護士費用	損害賠償請求する際の費用、弁護士への相談費用の補償

では実際に、留学保険に加入した場合にはどのような補償内容が受けられるのでしょうか。

怪我や病気に関する治療費用や、救援者費用などの一般的な海外旅行保険で補償されているものは、当然含まれています。

下記のような、長期滞在が必要となる留学生活の中で起きる可能性のある多種多様なトラブルも補償してもらえるところが留学保険の特徴のひとつです。

個人賠償責任

・相手に怪我をさせた

・アパートの失火責任により家主から損害賠償を請求された

生活用動産

・盗難などの被害に遭遇した場合

さらに、「航空機寄託手荷物遅延費用」や「航空機遅延費用」、「旅行事故緊急費用」などの航空機に関連する補償、何らかの理由で一時的に帰国しなければいけなくなった場合の「緊急一時帰国費用」などの補償もあります。

このように、ただの海外旅行ではなく長期滞在が必要な留学だからこそ必要な補償が充実している点や、補償されている内容が幅広い点が留学保険の大きな魅力だと言えるでしょう。

補償内容に関してはすべて日本語で対応してもらえるので、語学に自信がない人や勉強中の人でも安心して補償を利用できます。

留学保険に入らないと、どうなるのか

・基本的に現地で発生する金額は自己負担
・すべて自分で対応しなければいけない
・海外に行ってからでは、留学保険に加入できない

基本的に現地で発生する金額は自己負担

留学保険は長期滞在を前提として幅広い補償がありますが、保険料の高さや割引プランなどがないなどの理由で保険に入らない人もいます。

もしも留学保険に入らない場合、留学を断られてしまったり問題が起きるというわけではありません。

ただ、病気や怪我をしてしまった場合は病院にかかっても診療費用を補償してもらえません。

けがや病気の内容によっては、多額の治療費を全て自己負担しなければいけなくなってしまいます。

また、盗難や窃盗などのトラブルに遭遇した場合にも補償してもらえないため、自分が加害者となって起こしたトラブルも全て自分たちで解決しなくてはいけません。

留学では、トラブルの種類も幅広く、被害者としてだけではなく加害者になってしまう可能性もあるため、賠償金を補償してもらえないのは大きなデメリットです。

すべて自分で対応しなければいけない

留学保険での補償は、日本語で対応してもらえるものが多いのですが、入らないと日本語で対応してもらえなくなるので語学に自信がない人にとっては大きな不安につながっています。

また、現地でお金が足りないといった場合に領事館や周囲の知人に多大な手間をかけることになるでしょう。

※参照： 外務省HP

海外に行ってからでは、留学保険に加入できない

留学保険の保険期間は、基本的に「自宅を出発する時から、帰国後自宅に到着するまで」です。

留学中の一部期間だけの加入は、できません。

また、クレジットカード付帯の海外旅行保険の3ヶ月の保険期間の後に、留学保険に加入しようと考える方もいるでしょう。

海外にいる途中に留学保険に加入することはできません。

しかし、日本で留学保険に加入しておけば、留学中に海外で補償の必要性がないと感じた場合、途中解約をすることは可能です。

留学保険に入りたい方は、日本にいる間に留学保険に加入する必要があるため、注意が必要です。

 実際の事例
・海外渡航を無保険(クレジットカード保険のみ)で渡航した方が、現地で病気になり1,000万円程度の治療費請求が来て大惨事になった
・インフルエンザにかかっただけで100万円以上の治療費がかかってしまった

このように留学中はもちろん、休日の観光や旅行中でも安心が補償されていないため、留学保険に入らないのは大きなリスクだと言われています。

渡航前にしっかり加入の是非を検討されることをおすすめします。

クレジットカード付帯の保険にしておくのはあり？

海外旅行保険には、留学保険を含めて色々な種類がありますが、海外旅行に必須のアイテムであるクレジットカードにも海外旅行保険が付帯されている場合があります。

クレジットカード付帯の保険は、一般的な海外旅行保険と同じく怪我や病気での治療費用や救援者費用の補償が受けられるほか、盗難や紛失などのトラブルにも対応してくれているところが特徴です。

そのため、留学保険に入るよりもクレジットカード付帯の保険の方がいいのではないかと考える人も多いでしょう。

そこで注意しておきたいのが、補償期間の長さと補償金額です。

留学期間が3ヶ月以下のみ適応される

留学保険の場合は、長期滞在を前提としているため、多くの保険会社が年単位で補償期間を設けています。

それに対してクレジットカード付帯の保険の補償期間は、およそ90日とされていて、観光ビザ対象期間と同じ期間で設定されているのです。

このため、留学先で90日以上滞在してしまうと補償期間が切れてしまうため、何らかのトラブルが起きても補償期間以降は自分たちで対応したり、別の保険に加入しなおさなければいけなくなります。

補償内容が少ない

補償金額についても、あくまで海外旅行を前提として設計されていますので、ゴールドカードを保有しているとしても非常に薄い補償内容となっています。

クレジットカードの付帯保険で90日以上滞在する方法として、現地でクレカを利用すれば補償が開始できる利用付帯カードを使って2枚、3枚のクレジットカードをつないで滞在する方法があります。

ただ、補償内容が薄いカード保険で、長期間滞在することで本当に保険が必要になった事故が発生した際自己負担するリスクを覚悟しておきましょう。

このような理由で、クレジットカード付帯の保険は長期滞在が必要な留学には向いていないため、留学のための保険を検討するのであれば長期の補償期間が設けられているものを選ぶのが重要です。

留学保険に入らないほうがいいと思えるポイントはある？

海外留学をするのであれば留学保険に入った方がいいと言われてはいるのですが、実は留学保険にはメリットばかりではなくデメリットもいくつかあります。

デメリット部分を考慮すると、留学保険には入らない方がいいのではないかと思える部分も少なくはないのです。

では、留学保険に入らない方がいいと思えるポイントとしてはどのような部分があるのでしょうか。

保険料が高い

留学保険を提供している保険会社はいくつかありますが、いずれも保険費用は年間で20万円以上かかると言われています。

これは保険で補償されている内容が多い点が理由ですが、海外留学はただでさえ費用が掛かってくるため保険料として20万円以上かかってしまうというのはネックだと感じる人も多いです。

ただ、こちらは補償内容を渡航する国や目的、自身の体調に合わせてカスタマイズすることで最低限プラン16万円~/年程度に抑えることも可能です。

割引プランがない

通常の海外旅行保険の場合は、条件やプランによっては割引されますが、留学保険の場合は割引プランがありません。

そのため、全て個別に加入しなければいけなく、割引がないので全て正規の料金で払い続けなければいけません。

滞在中に節約をしたいと考えている人には大きな負担になりやすく、保険に入らない方が節約になると考える人も少なくないでしょう。

ほかにも「国によっては提携している病院が少ない」とされていて、留学先としてマイナーな国は留学保険の対象外とされているところもいくつかあります。

このような国に留学する場合は、留学保険に加入してもほとんどの補償が利用できないため、高い費用を払ってまで加入する必要性がありません。

日本の国民健康保険でも海外での治療費が適用される

日本で加入している国民健康保険では、「国民健康保険における海外療養費制度」という制度が存在します。

そのため、国民健康保険で補償されるのであれば、わざわざ留学保険に加入しなくても良いのではないかと考える方も少なくないでしょう。

しかし、注意すべき点が3点あります。

 注意ポイント
・日本の治療費を元に計算されるため、海外で支払った金額に比べて非常に少なくなる可能性が高い
・現地で支払う治療費は一旦、全額負担しないといけない
・手続きに時間がかかる

留学保険のような手厚い補償があるわけではないことを理解しておきましょう。

現地の保険会社の商品や健康保険のみで渡航する際の注意点

日本の留学保険を使わず、現地保険のみで渡航しようと考える方も多いのではないでしょうか。

現地保険のメリットは何と言っても費用が安いことです。

現地保険を使う際は、検討している保険の特徴を理解して加入した方が、後々後悔しないため是非ご参考にしてみてください。

現地保険のデメリット

現地保険のデメリットは、以下のような点が挙げられます。

各保険会社の商品詳細が、非常にわかりづらいという点が最も大きなデメリットかと思います。

・保険内容は英語のみ
・自己負担額が設定されている
・キャッシュレスで治療が受けられない場合がある
・通訳サービスがない

保険内容は英語のみ

保険は商品が複雑のため、「こういう時って使える？使えない？」という線引きが詳細に設計されています。

どこまで保険でカバーされるのかということが、分かりづらい点が挙げられます。

自己負担額が設定されている

病院に行く際に一定金額は自分で払わないといけないため、「結局保険料安かったの？」といった結果になるケースもあります。

使わなければ保険料はかなり安いとも言えます。

キャッシュレスで治療が受けられない場合がある

多額の医療費がかかる可能性がある海外での治療において、キャッシュレスで治療が受けられないケースもあります。

立て替え支払いできるように現金を持っておく必要があります。

通訳サービスがない

通訳サービスなどはないため、病院に通院する際などは基本的には自分で課題解決する必要があります。

留学保険に入っておいたほうがいいのはどんな人？

様々なメリットやデメリットを抱えている留学保険は、加入が必須ではないものの入っておいた方がいいと言われている人たちはいます。

留学保険に加入するメリット

日本語対応のサポートがある

例えば、「初めて海外留学や海外旅行をする人」「語学力に自信がない人」の場合、留学保険は日本語で対応してもらえるサポートがついているので安心して利用できます。

特に海外でのトラブルに慣れていない場合は、パニックに陥りやすいので、英語などでサポートしてもらうよりも日本語でサポートしてもらえる方がより安心できるという精神面でのメリットもあるのです。

万が一のリスクに備えられる

怪我や病気、盗難や窃盗などのトラブルに備えておきたいという人の場合も、留学保険に入っていた方がいいとされています。

その理由は、通常の海外旅行保険では補償期間が短期間に限定されているためであり、滞在期間全体で補償を受けたい場合は年単位で補償してくれる留学保険への加入がおすすめです。

ちなみに、自分が怪我や盗難に遭遇した場合以外にも自分が起こしてしまった場合の賠償金に関する補償も受けられます。

「様々な場面で補償をしてほしい」「サポートをしてほしい」という人には留学保険の存在は大きなメリットになっています。

キャッシュレスで治療を受けられる

キャッシュレスで病院を利用したいという人の場合は、留学保険に加入すると通常の病院だけではなく、歯科診療もキャッシュレスで受けられるようになります。

特に歯科治療の補償までカバーしている海外旅行保険は限定されているため、留学保険に加入するメリットは大きいといえるでしょう。

新型コロナウィルスに感染した場合も補償が受けられる

病気や怪我に加えて、コロナに感染した場合も、「診察費」「入院費」などの補償が受けられます。

また、帰国後30日以内に陽性が判明し治療を受けた場合も、保険金が支払われるでしょう。

留学保険の保険料

留学保険の保険料は、どれぐらいかかるのでしょうか。

保険料のプラン例などについて説明します。

留学保険のプラン例

留学保険に加入する場合のプラン例を紹介します。

保険会社により、プラン内容は異なる場合や、特約を付加することで充実した補償内容にすることも可能です。

	A社	B社	C社	D社
傷害死亡	1,000万円	3,000万円	1,000万円	–
傷害後遺傷害	1,000万円	3,000万円	30～1,000万円	–
治療・救援費用	無制限	無制限	2,000万円	–
傷害治療費用	–	–	–	2,000万円
疾病治療費用	–	–	–	2,000万円
救援者費用	–	–	–	1,000万円
疾病死亡	1,000万円	1,000万円	1,000万円	–
賠償責任(長期用)　(個人賠償責任 長期契約用)	1億	–	1億	–
生活用動産(長期用)	40万円	–	30万円	–
航空機寄託手荷物遅延	–	10万円	–	–
航空機遅延	–	2万円	–	–
携行品損害	–	30万円	–	–
賠償責任	–	1億円	–	–
4か月	83,800円	77,250円	72,170円	128,170円
6か月	129,830円	118,060円	112,960円	212,970円
1年	249,600円	244,020円	218,250円	464,740円

1ヶ月の保険料は、20,000円程度です。

格安とは言い難いですが、安心して楽しい留学生活を送るためには加入することをおすすめします。

一部のプランのみの掲載のため、お見積もり依頼をいただければ、ご要望をお伺いしながら最適プランをご提案させていただきます。

留学保険の保険料が高い理由

海外旅行中に風邪をひいた場合でも、日本に帰ってから病院に行けば良いため、海外で病院に行く方は少ないでしょう。

しかし、留学で長期間海外にいる場合は、風邪で病院に行くことになります。

このように、留学中は怪我や病気などで、保険を利用する可能性が高くなるでしょう。

保険金を支払う可能性が高ければ高いほど、リスクを負うことになるため、必然的に保険料は上がります。

危険に備えるなら加入しておくべき！

海外留学は、海外旅行よりも怪我や病気にかかるリスクは高くなりますし、盗難や窃盗などの犯罪関連のトラブルに巻き込まれる可能性も高いです。

このようなリスクや危険は自分たちの力だけでは回避できないものも多いので、留学する前に保険に加入するなど事前の備えや対策をしておく必要があります。

留学保険は海外留学に特化したタイプの保険としておすすめされており、留学先で起こりうる様々なトラブルを幅広く補償してくれるので万が一の備えとしては最適です。

留学期間によって留学保険から途中でほかの保険に切り替えも可能のため、本当に留学保険が必要なのかどうか、入らない方がいいのかどうか検討することもできるのです。

このような点から、留学をする場合は様々なトラブルやリスクに備えて最初に留学保険に加入しておくべきだと言えます。

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