アメリカ留学保険の選び方やプラン例、現地保険との比較を解説

日本人留学生の滞在数ランキングではNo.1、日本人渡航先ランキングでは5位（JNTO HPから抜粋）という人気渡航先であるアメリカ。

今回は、アメリカへ留学する際の留学保険の選び方についてまとめました。

過去の高額保険金請求例では、2,000万円を超える請求もあるため、現地で発生するリスクをカバーできる保険に加入して渡航することが必要となります。

実際にアメリカへ渡航する方からのご相談内容も、「アメリカの医療費の高さ」が気になる方が多いため、ぜひ参考にしていただければと思います。

アメリカへの留学保険の選び方の3つのポイント

・アメリカは、世界的にみても最も医療費が高い国です。コロナウイルスの治療費は平均370万円となっています。
・渡航後に、日本の留学保険に加入できないですか？という問い合わせも多い国です。
・アメリカ留学保険の選び方のポイントは、補償内容ををカスタマイズしアメリカの状況や自身の体調・現地に持っていくものの量などにあったプランに加入することです。

アメリカの医療費が高額な理由

アメリカは、日本人の留学先としても非常に人気が高く、毎年日本人留学生の渡航先ランキングでは1位に輝いています。

アメリカは、世界の中でも非常に医療費が高額な国です。

アメリカの医療費が高額である理由は、アメリカの医療費制度に問題があるからです。

市場原理で設定されるアメリカの医療費

！注意ポイント！
・アメリカで自己破産する人の6割が医療費が原因！
そのうち、8割の人は民間の保険に加入しているにも関わらず補償内容が足りずに自己破産している！

アメリカでは医療技術が進み、毎年多額の研究開発コストがかかっており、原価が高くなるにつれ医療費が高くなるといったことが起こっています。

また、日本のように医療費の基準を国に任せることはなく、病院自体で診察料などを設定できるために起こる価格競争もアメリカの医療費が高額な理由となっています。

日本でも、医療技術は進んでいますが、日本では医療費の基準を国の介入によって設定されているため、アメリカほど医療費が上がらないのです。

このような状況のため、アメリカで自己破産する人の６割が医療費が原因であること、さらに自己破産する６割の人のうち、８割の人は何らかの民間の保険に加入しているにも関わらず補償内容が足りずに自己破産してしまっているという現状があります。

もちろん、この制度で一番影響を受けているのは貧困層の人たちで、アメリカの貧困層を中心に国民全体の9.2％は保険に未加入の状態です。

保険に未加入ということは、日本の医療費は国民保険によって医療費の３割しか負担しなくてもよくなっていますので、単純計算しても日本の今の医療費の3.3倍支払う必要があるということでしょう。

コロナウイルス感染による治療費は1人あたり370万円？

新型コロナウイルスのアメリカにおける治療費は、平均370万円と言われています。

アメリカにおける新型コロナウイルスの感染者数は世界でも有数の規模となりますが、問題になるのは格差の問題です。

低所得者は、補償金額が十分な保険に加入できず、コロナウイルスの高額な治療費が払えないため検査を受けないといった問題が発生しており、格差を如実に表す人種別での感染者を見ても黒人の感染/死亡者割合が高くなっている点が特徴的です。

万が一の対策をしっかりとって渡航することが望ましいでしょう。

参考 独立行政法人経済産業研究所

アメリカでコロナウイルスに感染した場合の留学保険

アメリカでコロナに感染した場合、留学保険では対象になるのでしょうか。

留学保険でのコロナの扱いは「病気」ですので、留学保険の対象となります。

風邪や腹痛が留学保険で補償対象になるのと同じ考え方です。

通院費や入院費、さらには医師の指示のもとでのホテル療養の費用も留学保険の対象となります。

ただし、コロナ特有の事象、例えば留学出発前のPCR検査費用や自主隔離のホテル代などは留学保険の対象とはなりませんのでご注意ください。

現地保険とアメリカ医療システム「ネットワーク」

現地の保険に加入することも可能ですが、加入した保険会社と契約した医療機関（ネットワーク）を利用する場合に限り適用される仕組みです。

アメリカの医療システム

主に、HMO（Health Maintenance Organization)と、PPO（Preferred Provider Organization)どちらかのプランを選び加入することが多いですが、HMOの場合は自己負担額が安い分、最初にかかりつけ医に行くことが必要となり、専門医にかかるには、かかりつけ医の紹介が必要となります。

PPOの場合、かかりつけ医を通さずに自由に専門医にかかることができますが、HMOと違い毎回の自己負担額が多くなるでしょう。

どのプランに加入していたとしても、緊急時などにネットワーク外の病院にかかると高額な自己負担を強いられる可能性があります。

日本の海外旅行保険

日本の海外旅行保険の会社は、各国に「提携病院」があります。

海外旅行保険は、提携外の病院にかかった際でもキャッシュレス対応してもらえるよう保険会社は交渉に入ってくれる上、一時自分で立替となった場合でも後日請求すれば、保険金が支払われ実質自己負担額は0となります。

ちなみにアメリカの場合、キャッシュレス文化が進んでいる国です。

これは医療分野でも同じで、アメリカの病院はキャッシュレスを好まれる傾向が強く、日本の留学保険で保険会社経由で病院を予約した場合は、キャッシュレス対応してくれる病院が非常に多いです。

キャッシュレス対応＆自己負担額０という点においては、日本の留学保険のメリットといえるでしょう。

現地保険と海外旅行保険両方に加入することはできる？

海外旅行保険と現地保険、重複して加入するというのは可能です。

現地の保険は賄えない部分をカバーできたり、24時間日本語サポートがあったりと海外旅行保険はメリットが多いことが特徴です。

学校や会社が指定した現地保険だけでは不安という方は、重複して加入されるお客様もいます。

アメリカで処方箋を出してもらう際のポイント

日本と同じ仕組みで医薬分業に基づき、アメリカでは処方箋を病院でもらって薬局で薬を買う院外処方が一般的です。

海外旅行保険に加入していたとしてもキャッシュレスサービスは院内のみ有効のため、薬代は一時自己負担となります。

この場合でも後日サポートデスクに電話をすれば、薬代を請求していただくことができますので安心でしょう。

アメリカの医療制度や医療費について詳しく知りたい場合は以下の記事もご確認ください。

高すぎるアメリカの医療費、医療保険を詳しく解説

アメリカの医療事情

アメリカの医療費水準の参考値（盲腸に感染した場合）

国名	日本	アメリカ(Los)	アメリカ（Hawaii）	中国	イギリス
医療費	60万円	216万円（最大）	256万円	150万円	110万円

アメリカの医療費水準がどの程度高いのかを確認するにあたり、同じ病気の治療を受けた際にどの程度の費用がかかるかをまとめています。

盲腸の手術を受けた場合、基準となる日本と比較すると医療費は約4倍かかっていることとなります。

世界的に見ても、アメリカが一番医療費が高いという結果が出ています。

日本の場合の試算は、健康保険に加入している場合、60万円のうち実際の費用負担は3割程度となっています。

アメリカで救急車を呼んだ場合の費用

国名	日本	アメリカ	フィリピン	中国	イギリス
救急車費用	無料	8万円	無料	3万円	無料

日本では、救急車を呼ぶ際の費用は無料ですが、海外では有料の国は珍しいことではなく、アメリカでも有料となります。

こちら、海外留学保険の適用内のため、海外で治療しても現金負担なしで治療を受けられます。

アメリカでの海外旅行保険加入者の保険金請求事例

症状	保険金
空港内で意識を失い救急車で搬送。感染性心内膜炎と診断され15日間入院。家族が駆けつける。医師・看護師が付き添い医療搬送。	2,295万円
高速道路を走行中に車が横転し救急車で搬送。全身強打による多発外傷と診断され家族が駆けつける。	2,113万円
咳・息苦しさを訴え受診。気胸と診断され10日間入院・手術。家族が駆けつける。	1,203万円
クルーズ中に高熱を訴え下船して受診。胆管結石・胆嚢炎と診断され4日間入院・手術。家族が駆けつける。	823万円
留学中に不正出血で受診。卵巣嚢腫と診断され手術。	809万円
アイススケートをしていて転倒、腰を強打し受診。椎間板ヘルニアと診断され3日間入院・手術。家族が駆けつける。	806万円
サイクリングレース中に体調が悪化して転倒し救急車で搬送。重度の脱水症状と診断され3日間入院。家族が駆けつける。	563万円
紅茶をこぼして顔から背中まで掛かり救急車で搬送。重度の熱傷と診断され9日間入院・手術。家族が駆けつける。	498万円
ホームステイ宅で発熱・咳が続き受診。肺炎・甲状腺炎と診断され4日間入院。	373万円
胸のしこりを感じ受診。悪性腫瘍と診断され手術。	351万円
腰痛・熱・頭痛・嘔吐の症状を訴え受診。急性腎盂腎炎と診断され5日間入院。	338万円
アパートのロビーで転倒、頭を強く打ち救急車で搬送。硬膜下血腫・くも膜下出血と診断され4日間入院。	306万円
留学中に精神的不安で食事が摂れなくなり受診。躁鬱病と診断され11日間入院。	304万円

出典：ジェイアイ保険HP

アメリカでの、高額保険金請求事例です。

他の国と比較しても非常に高額の保険金請求といえるでしょう。

2,200万円の保険金請求は、世界トップクラスの高額請求となります。

日本は、世界の他の国と比較しても医療費の個人負担が非常に小さい国なのだと改めて感じさせられます。

学校から留学保険の条件が指定される

大学や高校では学校が指定する保険に加入するよう指示があるところもありますが、一般的に語学学校の場合は保険は各自で加入するよう指示されることが多いです。

留学することが決まった際には、学校や留学斡旋の会社に問い合わせてみましょう。

指定がなければ自分で探す

特に保険加入について指定がない、あるいは学校から案内されたプラン以外に加入することが可能であれば、ご自分でプランを探して加入することになります。

初めてのことで補償や保険料についてわからない時は、複数の保険会社のプランを取り扱う保険代理店を利用することをおすすめします。

保険Timesは、LINEでお気軽にお問い合わせいただける代理店となっております。

学校が提示している保険の加入条件はクリアしてるいるか？

留学が決まり保険加入を考える時に、健康に自信があるから保険料の安い現地保険に加入しよう、海外旅行保険には入るけど保険料を抑えるために補償金額を下げようと考える方もいらっしゃるのではないでしょうか。

しかし、留学先の学校はそのプランで許可してくれるでしょうか。

留学先によっては、下記のように加入のプランに条件を課す学校もあります。

・Unlimited benefit per Policy Year
（日本語訳）保険給付金が無制限であること。

・The deductible is no more than ＄XX for outside-network combined per Policy Year.
（日本語訳）ネットワーク外の医療機関を使っても免責額はXXドル以内であること。

保険料を抑えたプランに加入したが、免責額（自己負担額）が高く結局高額な治療費を負担することになった。

保険料を抑えるために治療救援費の補償額の低いプランに加入したが治療費がかかり保険でカバーできる範囲を超えてしまった。

上記の条件は、このような悲劇を招かないために大学側がとっている一つの予防策で、条件を満たさないプランへの加入は認められないケースも出てきます。

学校によっては、保険会社のランクを指定してくるところもあります。

条件がある場合は保険会社、代理店に相談する最初の方で提示しましょう。

精査したプランを提案するのに時間がかかることもあるため、渡航前に余裕を持ってお問い合わせいただくことが大切です。

アメリカ渡航で必要となるJ1ビザの内容を理解するためには、以下の記事もおすすめです。

【解説】アメリカへ渡航する際のJ1ビザの保険条件を徹底解説

アメリカの留学保険の選び方・プラン例

アメリカへ留学する際の保険選びの考え方としては、補償充実プラン、補償通常プラン、補償少ないプランの３つに切り分けてどこまでの補償を入れ込むか・削減するかを考えることが重要です。

ご自身の健康状態や渡航期間などを加味しながら、最終的にどのプランにすることがいいか決定していくプロセスがいいでしょう。

参考：AIG損保HP

AIG損保に掲載のある海外で実際に多いトラブル上位では下記の事象が挙げられています。

1.健康にまつわるもの
2.手荷物にまつわるもの
3.航空機にまつわるもの

アメリカへの留学保険のプランを選んでいく上でも、まずは上記の3トラブルを抑えつつ、その他の補償をどの程度つけるのか、削るのかを検討しておくのが良いでしょう。

アメリカへ3ヶ月留学する際の保険プラン例

上記は、保険プランの一例となります。一部のプランのみの掲載となりますので、お見積もり依頼をいただければ、ご要望をお伺いしながら最適プランをご提案させていただきます。

アメリカへ６ヶ月留学する際のの留学保険プラン例

上記は、保険プランの一例となります。一部のプランのみの掲載となりますので、お見積もり依頼をいただければ、ご要望をお伺いしながら最適プランをご提案させていただきます。

アメリカへ１年渡航の場合の留学保険プラン例

上記は、保険プランの一例となります。一部のプランのみの掲載となりますので、お見積もり依頼をいただければ、ご要望をお伺いしながら最適プランをご提案させていただきます。

アメリカの現地保険と日本の留学保険の違い

治療を受ける際の自己負担の有無

アメリカ現地の保険と日本の留学保険の大きな違いは、自己負担額の有無です。

現地での高額治療費事例では、2,000万円を超える治療費を請求されるケースもありますが、現地の保険だと加入する保険会社にもよりますが10-20%は自己負担となるケースが多いです。

また、Co-pay（日本の初診料のようなもの）がある現地保険の場合は、病院に行くたびに自己負担費用が増えていきます。

一方、日本の留学保険は自己負担は0円ですので、万が一大きな事故や病気になってしまった場合も費用面では安心できます。

キャッシュレスサービス

アメリカ現地の保険の場合は治療費が先払いで、支払った治療費が後から振り込まれるというケースもありますが、日本の留学保険の場合は、治療費がキャッシュレス対応の病院を保険会社が探してくれます。

日本の留学保険の強みは、キャッシュレス対応病院で治療を受ける場合、治療を受けたあと支払いが不要ですので、資金に余裕がなくても、治療することができます。

病院の選択

日本の留学保険はかかりつけ医などの縛りはなく、ご自身で自由に病院を選ぶことができます。

医療分野の英語は、難しく聞きなれない言葉も多いでしょう。

アメリカには、日本語が通じる病院や日本人医師が働いている病院があります。

英語力に不安の方や医療行為を受けるときは日本語のほうが良い方には、病院を自由に選ぶことができる日本の留学保険をおすすめします。

通訳サービス

アメリカの現地保険は保険金の請求の手続きが複雑で、長い時間がかかります。

特に留学して間もない時期だと、アメリカの保険金請求手続きを自力で、しかも英語でこなすのは難しいかもしれません。

日本の留学保険の場合、保険金請求に必要な書類や手続きなどについては保険会社の窓口から日本語で説明してくれますし、書類関係も当然日本語です。

また、病院予約も保険会社にお願いすれば迅速に対応してくれますし、必要に応じて医療通訳サービスもあります。

日本の留学保険に加入することで、言語の障壁をあまり感じることなく保険を使うことができるのもメリットです。

留学保険の保険料は現地保険よりも高くなるケースはありますが、補償の充実度や利便性は高いため、これらを考慮してどちらの保険に加入するかを検討するのが良いでしょう。

アメリカの留学保険で入っておいた方が良い補償項目

医療費が世界一高い国であるアメリカですので、治療関連の補償項目（治療・救援費用もしくは、傷害治療費用＋疾病治療費用＋救援者費用）の加入は必須です。

しかし、それ以外にもアメリカ特有のリスクをカバーした方が良い見落としがちな補償項目があります。

歯科治療費用

アメリカは、医療費同様に歯科治療費もかなり高いことで有名です。

軽い虫歯治療をするだけで、治療費が10万円以上かかることが一般的です。

一方で、留学保険の治療関係の補償項目は、歯の病気（虫歯など）は補償の対象外としています。

虫歯などの歯の病気の治療を補償するのが、歯科治療費用で補償対象の制約条件等がありますが、歯の病気が気になる方は歯科治療費用の加入を検討してみてください。

ただし、すべての保険会社で歯科治療費用付きの留学保険を販売しているわけではありません。

効率的に歯科治療費用を探されたい方は、留学保険のプロの保険代理店に相談するのが一番良いでしょう。

下記は、歯科治療費用について詳しく解説している記事ですので、気になる方は確認することをおすすめします。

【補償内容解説】入っておくべき？海外留学保険の歯科治療補償

賠償責任補償

アメリカは、訴訟大国で知られています。

日本ではあまり馴染みがないかもしれませんが、アメリカでは賠償責任に対する意識が強いです。

実際に、過去に他人を大怪我させてしまったり、ホテルの客室を水浸しにしてしまったりして、損害賠償金を1,000万円以上お支払いしている事例もあります。

したがって、他人を怪我させてたり他人の物を壊してしまった場合の損害賠償を補償する賠償責任補償には必ず加入しましょう。

賠償責任補償を付けても保険料は大きく変わりませんので、多額の金額を賠償するよう請求されるリスクをカバーするためにも賠償責任補償への加入をおすすめします。

【クレカ保険との比較】海外旅行保険の個人賠償責任補償を解説

留学保険の保険会社の選び方

留学保険は、保険会社ごとにもさまざまな特徴があります。

基本的にどの保険会社でも現地で治療を受ける、保険金を請求するといった海外旅行保険として必須のサポートや補償内容は相違はありませんが、医療関連の相談サービスや現地の対面相談デスクの有無などの差異があります。

各会社の詳細な選び方や悩まれるポイントなどがあれば、お気軽に保険Timesまで相談ください。

東京海上日動の特徴

東京海上日動は、日本最大手の損害保険会社で、サポートデスクには留学経験者が多数います。

東京海上日動の留学保険の特徴の詳細はこちら

ジェイアイ傷害火災保険の特徴

ジェイアイ傷害火災保険は、海外主要55都市に対面相談可能なJIデスクを展開しており、JTBとAIGの合弁会社の強みを発揮している会社です。

AIG損保の特徴

AIG損保は、米国を中心に世界55万か所以上の医療機関でキャッシュレス対応が可能です。

AIG損保の留学保険の特徴の詳細はこちら

クレジットカード付帯の保険でも大丈夫？

クレジットカードをお持ちの方は、自動的に付帯されている海外保険の内容でも大丈夫なのではと思われる方もいるでしょう。

しかしながら、クレジットカードに付帯される保険の補償内容には、長期滞在にあたり必要性の増してくる携行品損害(生活用動産)補償がなかったり、治療・救援費が100万円程度しかつかない、救援費が保障項目としてつかない場合がある、そして何よりも適用期間が90日しかつかない場合がほとんどです。

これでは海外旅行ならともかく、留学等で長期滞在する場合はなんとも心もとないです。

アメリカに限らずいえることですが、渡航目的や渡航先の状況に応じて必要であればきちんと海外保険に加入しておく方がベターでしょう。

意外にこの部分はご存じない方も多いですので、下記記事で詳細を解説しています。ぜひご参照下さい。

【徹底検証】留学・ワーホリはクレジットカード保険で十分？

アメリカ現地で車の運転をされる方へ

自分が運転していて、事故を起こしてしまった際に必要となる補償の一例です。

上記３つに関して、海外旅行保険の補償範囲はどこまででしょうか。

実は、①の自分の治療費、車両に乗せていた所有物の修理費等しか海外旅行保険では賄うことができないのです。

ちなみに、治療費は治療救援費から、車両に乗せていた所有物の修理費は生活用動産か携行品損害補償からまかなわれます。

海外旅行保険の賠償責任の補償は自分が車を所有していたことや運転していたことに起因する事故の場合には適用されない上、生活用動産や携行品損害も自動車やオートバイに関しては補償対象外となっております。

そのため、別で現地の自動車保険に加入する必要があります。

海外旅行保険の会社の中には、現地の自動車保険加入のサポートをする会社もあるため、自力で現地の自動車保険を探すのに不安があるという方はぜひ保険会社、代理店にお問い合わせ下さい。

アメリカに渡航する上で、注意しておきたいポイント

アメリカの医療事情からいくと、医療費が世界一高い国ですので海外旅行保険、留学保険の加入は必須となってきます。

保険会社を選ぶ際は、アメリカの中でのどの州に渡航するかにもよりますので、是非一度ご相談いただければと思います。

渡航前に予防接種を受ける

また、アメリカではビザ取得のためにImmunization（予防注射）の項目があり、Measles（はしか）、Mumps（おたふく風邪）、Rubella （風疹）の３種類の予防接種を受ける必要があります。

アメリカ渡航後でも、学校で無料受診出来るケースもありますので事前の確認が必要です。

ただ、Mesles（はしか）の予防接種は、渡航前に1回接種しておくのがスムーズでしょう。

ベストな保険プランを納得ゆくまで考えたい方へ

ここまで紹介したうえで、ご自身でどの保険に加入するのがベストな選択肢なのか判断が難しい・選んだプランが最適なのか不安、もっと自分好みに補償項目をカスタマイズしたいといった方も少なくないでしょう。

そんな方のために、保険Timesでは海外に渡航される方の目的や渡航期間・個人的に気になられている事等に応じて、最適な保険プランをご提案させていただいた実績があります。

実際にアメリカに留学で1年間滞在された方は、保険Timesに以下のようなご相談をいただきました。

アメリカに留学で1年間渡航されたお客様のご相談事例

渡航国	アメリカ
渡航目的	留学
渡航期間	1年
保険選びで 困っていたこと	今まで、海外旅行はクレジットカードの保険を利用し行っていました。今回は、海外留学でしたので、長期間使用できる保険に加入しなくてはなりません。そうなると、素人の私には、料金、保険プラン、利用できる医療機関の豊富さ等の内容を他社比較をするのが大変だったのです。まず、自分で検索してみると、沢山の保険会社、保険関係のwebsite,保険比較websiteがありました。ただ取り扱っている保険は似ていたり、少し料金が異なっていたりとで、更に選択の仕方がわかりませんでした。
保険Timesに 相談してみて	ラインで問い合わせさせていただき、すぐにお返事をいただきました。また、他社比較やお見積もり等も夜にも関わらず、すぐに調べ提案をくださいました。丁寧、迅速、的確だったのです。信頼おける担当者の方と認識しました。実は、保険関係の知人もいたのですが、その方よりもコストが低く情報も正確でした。更に、価格も抑えられていましたので文句ありませんでした。 また、私は契約決めた後に契約者名を、父から母に変更したり、渡航日が渡航一週間前に数日ズレたりとかなりご面倒おかけしました。それにも関わらず、担当者の菅生様は面倒な雰囲気を出さず早急に対応してくださいました。本当に嬉しかったですし感謝です。 丁寧な対応してくださる会社は少ないので、気持ちのいい契約になりました。無事契約が終わり渡航の際も、ご挨拶いただいたり、海外渡航での注意点や豆知識等も送られてくるので助かります。

保険Timesでは、アメリカにおいては留学以外でもご相談いただいた事例もあります。

またアメリカのみならず、さまざまな国・渡航目的・渡航期間に対して最適な保険プランをご提案してきた実績がございます。

LINE・電話・メールでお気軽に問い合わせ可能ですので、ぜひご検討下さい。

保険Times・お客様の相談事例

本コンテンツは情報の提供を目的としており、保険加入その他の行動を勧誘する目的で、作成したものではありません。保険商品のご検討にあたっては、「契約概要」「注意喚起情報」「ご契約のしおり」「約款」などを必ずご覧ください。
本コンテンツの情報は、弊社が信頼できると判断した情報源から入手したものですが、その情報源の確実性を保証したものではありません。本コンテンツの記載内容に関するご質問・ご照会等には一切お答え致しかねますので予めご了承お願い致します。また、本コンテンツの記載内容は、予告なしに変更することがあります。