持ち家ではなく、一人暮らしの賃貸でも火災保険に入った方が良いのかな？
不動産屋から勧められた火災保険に加入したけど、損をしている気がする……
賃貸を契約する場合、言われるがままに火災保険に加入する方も少なくないでしょう。
今回は、賃貸の一人暮らしに火災保険は必要なのか解説します。
この記事を読んだあなたは、一人暮らしでなぜ火災保険が必要である理由や相場について理解できるでしょう。
火災保険とは？
火災保険とは、火災や自然災害などによる建物や家財の損害を補償する保険のことです。
火災保険の対象物
火災保険は、「建物」と「家財」を補償対象にしています。
建物：建物に付帯していて動かせないもの（建物本体やそれに付属する門、塀、物置、車庫など）
家財：建物の中にあり動かせるもの（家具、テレビ、冷蔵庫、洋服、カーテン、什器など）
加入する保険プランにより、建物と家財の両方を補償する場合と、どちらか一方のみを補償する場合があります。
火災保険で補償される費用
| 建物の修理費用 | 火災や自然災害による損傷を修復するための費用 |
| 家財の再取得費用 | 火災や災害によって損傷、または消失した家財の買い替え費用 |
| 仮住まいの費用 | 住居が使用不能になった場合、一時的な仮住まいの費用 |
| 撤去費用 | 損傷した建物や家財の廃棄、撤去にかかる費用 |
| 復旧に必要な費用 | 火災や災害によって発生した損害の復旧に必要なさまざまな費用 |
地震は補償対象外
火災保険では、地震や噴火、津波による損害は原則として補償対象外です。
これらのリスクに備える場合は、別途「地震保険」に加入する必要があります。
地震保険は火災保険とセットで加入することが一般的で、地震による建物や家財の損害を補償します。
地震保険の加入を検討する際は、補償限度額や自己負担額なども確認しましょう。
火災保険の補償範囲
火災保険で保険金が支払われるのは、下記の場合です。
| 補償範囲 | 事故例 |
|---|---|
| 火災 | 火災で住宅が燃えた場合など |
| 落雷 | 落雷によって家電製品がショートした場合など |
| 破裂・爆発 | ガス漏れによって建物が爆発した場合など |
| 風災・雹災・雪災 | 台風などで割れた窓ガラスの破片で家財が破損した 豪雪、雪崩などで建物が被害を受けた場合など |
| 水災 | 台風や豪雨などの大雨によって浸水した場合など |
| 建物外部からの物体の落下・飛来・衝突 | 自動車の飛び込み、野球ボールがガラスを割った場合など |
| 漏水などによる水濡れ | 給排水設備の事故や他人の戸室で生じた事故に伴う漏水による水ぬれで損害を被った場合など |
| 騒擾・集団行動等に伴う暴力行為 | 泥棒に鍵や窓を壊されて家電などを盗まれた場合など |
| 不測かつ突発的な事故 | 誤って自宅の壁を壊した場合などの偶然な事故による損害を被った場合など |
保険金が支払われない場合
火災保険に加入していても、保険金がもらえない場合があります。
地震・津波・噴火による損害：火災保険では対象外（地震保険が必要）
故意や重大な過失による損害：意図的に引き起こした火災や過失による損害は補償対象外
経年劣化や使用による損傷：自然な老朽化や使いすぎによる損傷、設備の不具合による被害は対象外
契約範囲外の損害など、補償範囲に含まれていない事故や災害、特約を付けていない場合も補償対象外になります。
また、被害発生後の報告が遅れたり、必要書類が揃わない場合は給付金が支払われない可能性があるため注意が必要です。
賃貸の一人暮らしに火災保険が必要な理由
賃貸の一人暮らしの場合でも火災保険が必要な理由を解説します。
多くの賃貸契約では火災保険が義務付けられていることが一般的です。
・家財の補償が必要
・大家さんに対する損害賠償を備える
家財の補償が必要
一人暮らしでも、日常生活には家具や家電、衣類などさまざまな家財が必要です。
これらは火災や水漏れ、盗難などで損害を受けるリスクがあります。
ほとんどの大家さんは、建物が対象の火災保険には加入していますが、家財をカバーする保険には加入していないことが多いでしょう。
そのため、ご自身で家財を守るための補償を持つことが必要です。
万が一の場合、自己資金で家財を再調達する必要があるため、家財保険に加入しておくことで災害発生時の出費に備えられます。
大家さんに対する損害賠償を備える
賃貸物件では、自分の行動が原因で建物や他の部屋に損害を与えてしまうことがあります。
失火責任法1により、もらい火で隣の部屋に損害を与えても、賠償責任を負う義務はありません。
しかし、大家さんに対する賠償責任が発生します。
賃貸契約の条件の中には、「原状回復義務」が定められている場合が多いでしょう。
退去時には借りた状態と同じ状態で返すこと
そのため、大家さんに対する損害賠償を備える保険に加入することで、リスクに備えることができます。
一人暮らしだからこそ、予期せぬ事故や損害に備える火災保険が心強い存在となります。
賃貸契約時には、保険内容をしっかり確認し、自分の生活に合った補償を選びましょう。
一人暮らしの火災保険におすすめの補償内容
一人暮らしの火災保険に必要な補償内容について紹介します。
家財保険
家財保険は、一人暮らしの部屋にある家具や家電・衣類・日用品などを対象に補償する保険です。
火災、水漏れ、盗難、自然災害などで家財が損害を受けた場合に補償が受けられます。
賃貸住宅でも、入居者の持ち物を守る重要な保険と言えます。
借家人賠償責任保険
借家人賠償責任保険は、自分の不注意で賃貸物件に損害を与えた場合に備えるための補償です。
賃貸契約時に加入を求められることが多い保険です。
この保険に加入していないと、賠償額が高額になり入居者自身が大きな経済的負担を負う可能性があります。
賃貸契約で一番必要な補償です。
個人賠償責任保険
個人賠償責任保険は、日常生活で他人に損害を与えた際に備える補償です。
一人暮らしでは特に安心感を得られる内容と言えるでしょう。
例えば、下の階の住民に水漏れ被害を与えた場合などが該当します。
それ以外にも、自転車事故など生活全般におけるリスクを幅広く補償してくれます。
家財保険や借家人賠償責任保険とセットで加入することが可能です。
一人暮らしの火災保険！手続きで注意する点
一人暮らしをする際の火災保険は、契約後も引っ越しなどのライフイベントに応じて適切に対応することが重要です。
契約更新時に引っ越す場合
火災保険の契約期間は一般的に1～2年です。
契約更新時に引っ越しを予定している場合は、同時に火災保険の契約期間も終了することが多いでしょう。
そのため、引っ越し前の火災保険が終了し、新居の賃貸契約の時に新しく火災保険に加入することになります。
契約中に引っ越す場合
火災保険の契約期間中に引っ越しをする場合、解約をする必要があります。
解約手続きを忘れてしまうと、無駄な保険料を払い続けることになります。
解約をすると、解約返戻金が戻ってくるケースもあるため、保険会社に確認しましょう。
解約をしなくても、住所変更のみで補償を引き継げる場合があります。
契約内容変更のみで対応が可能であるかは、保険会社に確認しましょう。
引っ越しに伴う火災保険の手続きは、タイミングや内容を慎重に確認することで、無駄な費用や補償の空白期間を避けることができます。
一人暮らしの火災保険料の相場
一人暮らしの火災保険料は、建物の構造や所在地、補償内容によって異なります。
建物の構造
鉄筋コンクリート造の場合は、保険料が安いです。
逆に、木造建築の場合は、火災リスクが高く保険料が高くなる傾向があります。
立地条件
海や川の近くなど台風や洪水のリスクが高い地域は、保険料が上がる場合があるでしょう。
補償内容
補償額を高く設定すると、その分保険料も上がります。
また、追加で特約を付帯すると保険料は高くなります。
契約期間
一括払いの場合は、年間の保険料が割安になる場合が多いです。
複数の保険会社を比較して、最適な保険料と補償内容のプランを検討することをおすすめします。
賃貸に地震保険は必要？
賃貸物件に住んでいる場合でも、地震保険への加入は重要な選択肢となります。
地震保険は、地震や噴火に伴う津波による損害を補償する保険です。
特に日本は地震の多い国であり、賃貸住宅でも地震リスクに備える必要性があります。
火災保険では、地震による損害は補償されません。
そのため、地震による家財の損害に備えることをおすすめします。
まとめ
一人暮らしの賃貸契約の場合でも、火災保険に加入した方が良いでしょう。
大家さんが加入している火災保険は家財は補償対象にならない場合が多いため、自分で万が一に備えましょう。
保険会社によってプランや保険料が異なるめた、複数の保険会社を比較して検討することをおすすめします。
脚注
本コンテンツは情報の提供を目的としており、保険加入その他の行動を勧誘する目的で、作成したものではありません。保険商品のご検討にあたっては、「契約概要」「注意喚起情報」「ご契約のしおり」「約款」などを必ずご覧ください。
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