持ち家で火災保険に入らないと、何か不都合はあるのかな？
火災保険を選ぶポイントや保険料の相場を知りたい。
必要なのは何となく分かるけれど、加入しないとどうなるかを分かっている方は少ないでしょう。
よく理解しないまま契約して、もう少し保険料を安く抑えたいと感じる場合もあります。
今回は、持ち家の場合に必要な火災保険について解説します。
この記事を読んだあなたは、持ち家に必要な火災保険の内容を理解できるでしょう。
火災保険とは？
まずはじめに、火災保険の補償内容について紹介します。
火災保険で補償される費用
火災保険で補償される費用は下記の通りです。
| 建物の修理費用 | 火災や自然災害による損傷を修復するための費用 |
| 家財の再取得費用 | 火災や災害によって損傷、または消失した家財の買い替え費用 |
| 仮住まいの費用 | 住居が使用不能になった場合、一時的な仮住まいの費用 |
| 撤去費用 | 損傷した建物や家財の廃棄、撤去にかかる費用 |
| 復旧に必要な費用 | 火災や災害によって発生した損害の復旧に必要なさまざまな費用 |
火災保険で補償される災害
火災保険給付金は、火災や自然災害などによる建物や家財の損害を補償するために支払われるものです。
| 補償 | 事故例 |
|---|---|
| 火災 | 火災で住宅が燃えた場合など |
| 落雷 | 落雷によって家電製品がショートした場合など |
| 破裂・爆発 | ガス漏れによって建物が爆発した場合など |
| 風災・雹災・雪災 | 台風などで割れた窓ガラスの破片で家財が破損した 豪雪、雪崩などで建物が被害を受けた場合など |
| 水災 | 台風や豪雨などの大雨によって浸水した場合など |
| 建物外部からの物体の落下・飛来・衝突 | 自動車の飛び込み、野球ボールがガラスを割った場合など |
| 漏水などによる水濡れ | 給排水設備の事故や他人の戸室で生じた事故に伴う漏水による水ぬれで損害を被った場合など |
| 騒擾・集団行動等に伴う暴力行為 | 泥棒に鍵や窓を壊されて家電などを盗まれた場合など |
| 不測かつ突発的な事故 | 誤って自宅の壁を壊した場合などの偶然な事故による損害を被った場合など |
保険金が支払われない場合
どんな場合でも火災保険が適用されるわけではありません。
下記のような損害の場合は、保険金が支払われません。
・地震・津波・噴火による損害
・故意や重大な過失による損害
・経年劣化や使用による損傷
契約範囲外の損害など、補償範囲に含まれていない事故や災害、特約を付けていない場合も補償対象外になります。
保険金が支払われない場合の例については、気になる事項がある方は保険会社に確認しましょう。
また、被害発生後の報告が遅れたり、必要書類が揃わない場合は給付金が支払われない可能性があるため注意が必要です。
地震の被害は補償対象外
火災保険では、地震や噴火、津波による損害は原則として補償対象外です。
これらのリスクに備える場合は、別途「地震保険」に加入する必要があります。
地震保険は火災保険とセットで加入することが一般的で、地震による建物や家財の損害を補償します。
地震保険の加入を検討する際は、補償限度額や自己負担額なども確認しましょう。
持ち家の場合は火災保険への加入は義務？
持ち家を購入すると、火災保険に入るべきか悩む方も多いでしょう。
結論から言うと法律上、火災保険への加入は義務ではありません。
ただし、住宅ローンを利用する場合、金融機関が火災保険への加入を条件とすることがほとんどです。
万が一の火災や自然災害のリスクを考えると、火災保険は持ち家を守るために非常に重要だからです。
火災保険に入らないといけないの？持ち家のリスク
では、火災保険に入らなかった場合にどのようなリスクがあるのか解説します。
隣家から燃え移った場合
自宅が原因で火事を起こしてしまった場合、失火責任法1により原則として賠償責任は発生しません。
しかし、隣家の火事が原因で自宅が燃えた場合も相手に賠償請求できないケースが多いため、自分で修理や建て直しをしなければなりません。
火災保険に加入していれば、こうした損害を補償できるため、大きな経済的負担を避けることができます。
自然災害による損害
火災保険は火事だけでなく、台風・洪水・地震などの自然災害による損害も補償するプランが多くあります。
ただし、地震による被害は「地震保険」への加入が必要になるため、火災保険とセットで契約するのが一般的です。
被害を受けて再建する場合
もし火事や災害で自宅が損壊してしまった場合、再建には数千万円の費用がかかることもあります。
火災保険があれば、修理費や建て替え費用の一部を補償できるため、経済的な負担を軽減できます。
持ち家の火災保険！保険料の相場は？
火災保険の保険料は、建物の構造・所在地・補償内容によって異なるため、断定ができません。
しかし、火災保険料を安く抑えることは可能です。
保険料を抑えるには？
持ち家の火災保険料を安くするためには、いくつかポイントがあります。
・補償内容を見直す
・建物の構造を確認する
・長期契約を活用する
・割引制度を利用する
・複数の保険会社を比較する
補償内容を見直す
火災保険ですべての補償を付けると保険料は高くなります。
そのため、本当に必要な補償だけを選びましょう。
例えば、「水災補償」は高台の住宅には不要な場合があるため、ご自身の家に合った補償だけで十分です。
建物の構造を確認する
建物の構造によって保険料が変わります。
耐火構造(T構造)の住宅は、一般的な木造(H構造)よりも火災のリスクが低いため、保険料が安くなります。
長期契約を活用する
1年ごとに契約するよりも、5年契約といった長期契約の方が割引を受けられることが多いです。
割引制度を利用する
保険会社によっては、オール電化住宅割引や耐震・耐火性能による割引などが用意されています。
持ち家が、割引の対象に該当する場合は積極的に活用しましょう。
複数の保険会社を比較する
保険会社によって保険料が異なるため、複数の保険会社を比較すると、より安いプランが見つかることがあります。
まずは、見積もりを依頼しましょう。
火災保険の選び方
持ち家の火災保険を選ぶ際には、下記のポイントを押さえておくと安心です。
・補償範囲を確認
・カバーする範囲を決める
・保険金額の設定
・地震保険の加入を検討
・保険料の比較
・特約の有無を確認
・補償範囲を確認
補償範囲を確認
火災保険は「火事」だけでなく、自然災害や事故にも対応できます。
どのリスクに備えるかを考えましょう。
・基本補償(火災・落雷・破裂・爆発)
・水災(台風や豪雨による浸水・土砂崩れ)
・風災・雪災・ひょう災(台風や雪の重みでの損害)
・盗難・破損(空き巣被害や不慮の事故)
特に、水害リスクが高い地域に住んでいる場合は「水災補償」をつけるか慎重に判断しましょう。
カバーする範囲を決める
・建物のみ(家の外壁・屋根・構造物を補償)
・家財も補償(家具・家電・貴重品を補償)
家財も補償する場合は、家財の価値を適切に見積もることが重要です。
保険金額の設定
建物の保険金額は「再調達価額(建て直しに必要な金額)」を基準に設定しましょう。
家財は「時価(現在の価値)」ではなく「新価(新品購入額)」で補償されるか確認することをおすすめします。
地震保険の加入を検討
火災保険だけでは地震・津波・噴火による損害は補償されません。
地震リスクが高い地域では、地震保険の加入をおすすめします。
保険料の比較
保険料は補償内容や建物の条件によって異なります。
長期契約(5年など)を選ぶと割引があるでしょう。
また、免責金額(自己負担額)を設定すると保険料が安くなります。
複数の保険会社の見積もりを比較し、自分に合ったプランを選びましょう。
特約の有無を確認
特約は、持ち家がある場所や状況によって必要であるかが異なります。
追加する特約によっても保険料が変わるため、必要であるか見極めることが大切です。
まとめ
持ち家の場合でも、火災保険への加入は義務付けられている訳ではありません。
しかし、住宅ローンの審査などで火災保険への加入が必要になるケースも多いです。
それ以外にも、火災保険に加入していないと万が一火災や自然災害があった場合に補償を受けられないため、火災保険に加入してトラブルに備えることをおすすめします。
脚注
本コンテンツは情報の提供を目的としており、保険加入その他の行動を勧誘する目的で、作成したものではありません。保険商品のご検討にあたっては、「契約概要」「注意喚起情報」「ご契約のしおり」「約款」などを必ずご覧ください。
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