火災保険で補償される物損とは、どんな事故なんだろう？
テレビや車は補償されるのかな？
火災保険は火事や自然災害の被害を補償できる保険ですが、補償される被害は幅広いため、どのような場合に保険金が支払われるのか分からない方も少なくないでしょう。
今回は、火災保険で補償される物損事故について紹介します。
この記事を読んだあなたは、物損事故がどのような被害なのか理解できるでしょう。
火災保険とは？
まずはじめに、火災保険の補償内容について紹介します。
火災保険の補償対象
火災保険の補償対象は、主に「建物」と「家財」の2種類あります。
建物：自宅やその他の建築物（車庫、物置など）が火災による被害を受けた場合
家財：家具、家電、衣類などの日常生活に必要な持ち物が対象
ただし、高価な美術品や貴金属は特約が必要な場合がある
火災保険の基本契約では、建物の損害をカバーします。
「家財」の補償がない場合もあるため、火災保険の契約時に、「補償の範囲」と「補償額」をしっかりと確認しておくことが大切です。
火災保険で補償される費用
火災保険で補償される費用は下記の通りです。
| 建物の修理費用 | 火災や自然災害による損傷を修復するための費用 |
| 家財の再取得費用 | 火災や災害によって損傷、または消失した家財の買い替え費用 |
| 仮住まいの費用 | 住居が使用不能になった場合、一時的な仮住まいの費用 |
| 撤去費用 | 損傷した建物や家財の廃棄、撤去にかかる費用 |
| 復旧に必要な費用 | 火災や災害によって発生した損害の復旧に必要なさまざまな費用 |
保険金が支払われない場合
どんな場合でも火災保険が適用されるわけではありません。
下記のような損害の場合は、保険金が支払われません。
・地震・津波・噴火による損害
・故意や重大な過失による損害
・経年劣化や使用による損傷
契約範囲外の損害など、補償範囲に含まれていない事故や災害、特約を付けていない場合も補償対象外になります。
保険金が支払われない場合の例については、気になる事項がある方は保険会社に確認しましょう。
また、被害発生後の報告が遅れたり、必要書類が揃わない場合は給付金が支払われない可能性があるため注意が必要です。
地震の被害は補償対象外
火災保険では、地震や噴火、津波による損害は原則として補償対象外です。
これらのリスクに備える場合は、別途「地震保険」に加入する必要があります。
地震保険は火災保険とセットで加入することが一般的で、地震による建物や家財の損害を補償します。
地震保険の加入を検討する際は、補償限度額や自己負担額なども確認しましょう。
火災が原因ではない物損も補償される？
火災保険は火災による被害を補償する保険ですが、下記の表のような自然災害などによる被害も補償されます。
| 補償 | 事故例 |
|---|---|
| 火災 | 火災で住宅が燃えた場合など |
| 落雷 | 落雷によって家電製品がショートした場合など |
| 破裂・爆発 | ガス漏れによって建物が爆発した場合など |
| 風災・雹災・雪災 | 台風などで割れた窓ガラスの破片で家財が破損した 豪雪、雪崩などで建物が被害を受けた場合など |
| 水災 | 台風や豪雨などの大雨によって浸水した場合など |
| 建物外部からの物体の落下・飛来・衝突 | 自動車の飛び込み、野球ボールがガラスを割った場合など |
| 漏水などによる水濡れ | 給排水設備の事故や他人の戸室で生じた事故に伴う漏水による水ぬれで損害を被った場合など |
| 騒擾・集団行動等に伴う暴力行為 | 泥棒に鍵や窓を壊されて家電などを盗まれた場合など |
| 不測かつ突発的な事故 | 誤って自宅の壁を壊した場合などの偶然な事故による損害を被った場合など |
火災以外の損害については、保険の契約内容によって補償範囲が異なるため、自分の住まいのリスクに合わせて適切な補償を選ぶことが大切です。
特約を付けるとどんな補償がある？
火災保険には基本の補償に加えて、特約を付けることでさらに幅広いリスクに対応できます。
代表的な特約は下記の通りです。
| 特約 | 内容 |
|---|---|
| 地震特約 | 地震や津波、噴火による建物や家財の損害を補償(火災保険単体では地震による火災は補償されない) |
| 個人賠償責任特約 | 日常生活で他人にケガをさせたり、物を壊してしまった際の損害賠償を補償 |
| 自転車事故補償特約 | 自転車事故によるケガや賠償責任を補償 |
特約を追加することで万が一の際の安心感が増しますが、保険料も上がるため必要な補償を選ぶことが重要です。
契約前にしっかり比較・検討しましょう。
意外と多い物損事故
日常生活の中で発生する物損事故は意外と多く、火災や自然災害以外でもさまざまな原因で損害が発生します。
特に、子どもやペットのいたずら・盗難・第三者への損害賠償といったケースは、思いがけない出費につながることがあります。
子どもやペットによる破損
小さな子どもやペットがいる家庭では、家の中での物損事故が発生しやすいです。
このようなケースでは、火災保険の「破損・汚損特約」を付けていれば補償を受けられる可能性があります。
ただし、契約内容によって適用条件が異なるため、事前に確認が必要です。
盗難による物損
空き巣や泥棒の被害に遭うと現金や貴重品の盗難だけでなく、家の設備や家具が破損することもあります。
・窓やドアをこじ開けられた
・金庫や家具が壊された
・盗難被害の際に家の中が荒らされ、物が壊れた
火災保険には「盗難補償」が含まれていることがあり、家財の損害や修理費が補償される場合があります。
ただし、現金や貴金属の補償には上限があるため、補償額を確認しておきましょう。
第三者による賠償責任
自分や家族がうっかりして他人の物を壊してしまったり、ケガをさせてしまったりするケースもあります。
・子どもが遊んでいて隣の家の窓ガラスを割った
・自転車で人にぶつかり、スマートフォンを落として壊した
・ベランダから物を落として通行人にケガをさせた
このような場合には「個人賠償責任特約」を付けておくと、相手への賠償費用を補償してもらえます。
特約は、火災保険や自動車保険に付帯できることが多いので、補償範囲を確認しておくと安心です。
保険金請求の流れ
火災や自然災害などで損害が発生した場合の給付金請求方法について紹介します。
・被害が確認できたら、契約している保険会社または代理店に速やかに連絡します。
・保険証券番号や損害の状況を伝えると手続きがスムーズです。
・保険会社からの案内に従って必要な書類を用意して保険会社に書類を提出しましょう。
・損害箇所をさまざまな角度から撮影した写真があると良いです。
・保険会社の担当者や損害鑑定士が現地に訪れ、損害状況を確認します。
・調査後、保険会社から補償額や支払い条件について連絡があります。
・査定結果に納得できない場合、再査定を依頼することも可能です。
・保険会社の査定結果に基づき、給付金が指定の口座に振り込まれます。
・保険会社によって異なりますが、書類の提出が完了してから、通常2週間～1ヶ月程度で支払われます。
まとめ
火災保険は、火事が原因の被害だけではなく日常生活での物損事故も補償してくれます。
補償を受けられるかどうかは加入している保険内容によっても異なるため、保険会社へ確認しましょう。
火災保険は幅広いトラブルをカバーしてくれるため、万が一に備えて加入しておくべき保険です。
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