自宅の外壁がひび割れてしまった……
外壁の修理に火災保険は使えるのかな？
外壁のトラブルは、修理費用が高額になるため、保険を使って修理したいと考える方も少なくないでしょう。
外壁の修理費用に火災保険が適用される場合もありますが、どんな場合でも火災保険が使えるわけではありません。
今回は、外壁のひび割れでは、どんな場合に火災保険が適用されるのかを解説します。
この記事を読んだあなたは、外壁のひび割れ修理に火災保険がどう使えるのかを理解できるでしょう。
火災保険で外壁のひび割れ修理は補償される？
自宅の外壁のひび割れ修理は、火災保険で補償できる場合があります。
火災保険では、火災だけではなく自然災害でのトラブルも適用範囲内です。
しかし、被害の原因など火災保険の条件を満たしていないと補償されません。
火災保険が適用されるかは、加入している保険のプランや契約内容などにより決まるため、どんな場合でも火災保険が下りる訳ではないので注意が必要です。
火災保険の補償内容
火災保険とは、火災や自然災害などによる建物や家財の損害を補償する保険のことです。
火災保険の対象物
火災保険は、「建物」と「家財」を補償対象にしています。
建物：建物に付帯していて動かせないもの（建物本体やそれに付属する門、塀、物置、車庫など）
家財：建物の中にあり動かせるもの（家具、テレビ、冷蔵庫、洋服、カーテン、什器など）
加入する保険プランにより、建物と家財の両方を補償する場合と、どちらか一方のみを補償する場合があります。
火災保険で補償される費用
| 建物の修理費用 | 火災や自然災害による損傷を修復するための費用 |
| 家財の再取得費用 | 火災や災害によって損傷、または消失した家財の買い替え費用 |
| 仮住まいの費用 | 住居が使用不能になった場合、一時的な仮住まいの費用 |
| 撤去費用 | 損傷した建物や家財の廃棄、撤去にかかる費用 |
| 復旧に必要な費用 | 火災や災害によって発生した損害の復旧に必要なさまざまな費用 |
火災保険の補償範囲
火災保険で保険金が支払われるのは、下記の場合です。
| 補償範囲 | 事故例 |
|---|---|
| 火災 | 火災で住宅が燃えた場合など |
| 落雷 | 落雷によって家電製品がショートした場合など |
| 破裂・爆発 | ガス漏れによって建物が爆発した場合など |
| 風災・雹災・雪災 | 台風などで割れた窓ガラスの破片で家財が破損した 豪雪、雪崩などで建物が被害を受けた場合など |
| 水災 | 台風や豪雨などの大雨によって浸水した場合など |
| 建物外部からの物体の落下・飛来・衝突 | 自動車の飛び込み、野球ボールがガラスを割った場合など |
| 漏水などによる水濡れ | 給排水設備の事故や他人の戸室で生じた事故に伴う漏水による水ぬれで損害を被った場合など |
| 騒擾・集団行動等に伴う暴力行為 | 泥棒に鍵や窓を壊されて家電などを盗まれた場合など |
| 不測かつ突発的な事故 | 誤って自宅の壁を壊した場合などの偶然な事故による損害を被った場合など |
保険金が支払われない場合
火災保険に加入していても、保険金がもらえない場合があります。
地震・津波・噴火による損害：火災保険では対象外（地震保険が必要）
故意や重大な過失による損害：意図的に引き起こした火災や過失による損害は補償対象外
経年劣化や使用による損傷：自然な老朽化や使いすぎによる損傷、設備の不具合による被害は対象外
契約範囲外の損害など、補償範囲に含まれていない事故や災害、特約を付けていない場合も補償対象外になります。
また、被害発生後の報告が遅れたり、必要書類が揃わない場合は給付金が支払われない可能性があるため注意が必要です。
火災保険で補償される外壁のひび割れ
火災保険で補償される外壁のひび割れについて紹介します。
・外壁がひび割れた
・外壁が剥がれた
・外壁が凹んだ
・コーキング・シーリングのひび割れ
外壁がひび割れた
火災保険では、自然災害による外壁のひび割れが補償されます。
例えば、台風や地震、強風によって外壁が損傷した場合は、保険の適用対象となることが多いです。
ただし、具体的な適用範囲は契約内容によるため、事前に確認が必要です。
外壁が剥がれた
台風や突風、強風などの自然災害によって外壁の一部が剥がれてしまった場合、火災保険の補償対象となる可能性があります。
特に飛来物がぶつかったり、強風にあおられて剥がれたりした場合は、保険金の請求が可能なケースが多いです。
外壁が凹んだ
強風で飛んできた物が外壁にぶつかり凹みが生じた場合も、火災保険の補償対象となることがあります。
たとえば、台風時に看板や木の枝が飛んできて壁が凹んだ場合などです。
コーキング・シーリングのひび割れ
地震や強風の影響でコーキングやシーリング部分がひび割れた場合も、補償対象となる可能性があります。
ただし、自然災害以外の原因で発生したひび割れは、補償の対象外となることが多いので注意が必要です。
火災保険で補償されない外壁のひび割れ
火災保険で補償されない外壁のひび割れについて紹介します。
・経年劣化による場合
・施工不良による場合
・故意の場合
・修理費用が免責金額以下の場合
経年劣化による場合
外壁のひび割れが、長年の使用や風雨による自然な劣化の結果である場合、火災保険の補償対象外となります。
経年劣化は避けられないため、定期的なメンテナンスが重要です。
施工不良による場合
最初の工事が適切に行われていなかった場合(施工不良)による外壁のひび割れは、火災保険の補償対象にはなりません。
この場合、施工業者に補修を依頼する必要があります。
故意の場合
故意に外壁を破損させた場合は、火災保険の適用外です。
保険金を不正に請求する行為は詐欺罪にあたる可能性があるため、注意が必要です。
修理費用が免責金額以下の場合
火災保険には「免責金額」が設定されていることが多く、修理費用がこの金額を下回る場合は補償の対象になりません。
免責金額は契約内容によって異なるため、事前に確認しておくことが大切です。
外壁のひび割れを修理しないとどうなる？
外壁のひび割れを放置すると建物の劣化が進み、さまざまな問題を引き起こす可能性があります。
雨漏りが発生する
外壁にひび割れがあると、そこから雨水が侵入しやすくなります。
特に、モルタルやコンクリートの外壁は水を吸収しやすいため、放置すると建物内部に水が染み込み雨漏りの原因となるでしょう。
天井や壁にシミができるだけでなく、カビの発生や木材の腐食を招く可能性があります。
建物の耐久性に影響がある
ひび割れが進行すると、建物の構造そのものが弱くなることがあります。
特に、鉄筋コンクリートの建物では、ひび割れ部分から水が浸入し鉄筋が錆びることで耐久性が低下します。
さらに、寒冷地では水がひびに入り込んで凍結・膨張し、ひび割れが拡大する「凍害」が発生することもあります。
火災保険の申請方法
まず、外壁がひび割れした原因を明確にしましょう。
申請時に必要な証拠を集めましょう。
保険会社が確認するための重要な資料となります。
写真：破損箇所や損傷状況を撮影。被害の詳細を分かりやすく撮影する。
破損の原因が分かる資料：火災や落雷が原因であれば、その状況を示す証拠（消防署の報告書や気象情報など）
火災保険の契約先である保険会社に速やかに連絡しましょう。
証券番号が分かるとスムーズに対応してもらえます。
保険会社から案内された必要書類を準備し、申請します。
・保険金請求書
・損害証明書
・見積書、修理費用の請求書
・証拠写真
保険会社の査定結果に基づき、給付金が指定の口座に振り込まれます。
まとめ
火災保険では、外壁のひび割れは補償されるケースが多いですが、破損の原因などにより補償されない場合もあります。
契約内容や修理の原因によって火災保険が適用されるかが決まるため、契約時にしっかりと補償内容を確認することが大切です。
また、火災保険は保険会社によって保険料や補償内容が異なるため、複数の保険会社を比較して検討することをおすすめします。
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