塗装業に必要な損害保険とは？種類や選び方、保険料の決まり方を徹底解説

塗装業は、足場作業や塗料の飛散など、他業種に比べても第三者への損害リスクが高い仕事です。

万が一の事故が起きた際、保険に入っていなければ数百万円〜数千万円の賠償金で会社が倒産するリスクさえあります。

個人事業主・一人親方の方も、現場での信頼を獲得し、安心して仕事に集中するためにぜひ参考にしてください。

塗装業者が加入すべき損害保険は大きく3つ

塗装業の方が加入を検討すべき損害保険は、主に以下の3種類です。

これらは「いつ発生した事故か」「何が壊れたか」によって役割が分かれています。

保険の種類	補償のタイミング	主な役割
① 請負業者賠償責任保険	工事中・作業中	第三者へのケガ・モノの破損
② PL保険（生産物賠償）	工事完了後・引き渡し後	施工ミスによる事後の損害
③ 建設工事保険	工事中	工事中の建物・資材の損害

それぞれの補償内容を詳しく見ていきましょう。

①請負業者賠償責任保険（工事中の対人・対物）

最も基本となる保険です。

塗装工事中の作業ミスや不注意によって、お客様や第三者にケガをさせたり、物を壊したりした時の賠償金をカバーします。

塗装業で最も多い「塗料の飛散事故」は、この保険で対応します。

※下請けとして現場に入る場合、元請けの保険が適用されるケースもありますが、「下請け自身の過失」による事故は元請けから求償（請求）されるリスクがあります。自社での加入は必須と言えます。

②PL保険（工事完了後の対人・対物）

PL保険（生産物賠償責任保険）は、工事が完了して引き渡した「後」に発生した事故を補償します。

「請負業者賠償責任保険」だけでは工事後のトラブルに対応できません。

セットで加入するのが一般的です。

③建設工事保険（資材・建物自体の損害）

上記2つは「他人（第三者）」への賠償ですが、建設工事保険は「自分の工事対象物（建物や資材）」を守る保険です。

自然災害や盗難リスクに備えるために重要です。

【番外編】一人親方・経営者には「労災上乗せ保険」も必須

ここまで紹介した保険は「賠償（他人への補償）」ですが、「自分自身のケガ」は補償されません。

特に一人親方や経営者は国の労災保険¹の対象外となることが基本ですが、「特別加入制度」を利用したり、民間保険会社の「労災上乗せ保険（業務災害補償保険）」に加入することで、現場での自身のケガや入院に備えることができます。

塗装業の保険料はどう決まるのか？

塗装業の保険料には「定価」がありません。
同じ売上規模の塗装店であっても、作業内容や補償の選び方ひとつで、保険料が年間数万円で済むこともあれば、百万円以上になることもあるのが実情です。

なぜそこまで差が出るのでしょうか？ 保険料を決定づける主な要因は以下の4つです。

① 「飛散事故」の補償限度額

塗装業の保険料を最も大きく左右するのが、この「塗料の飛散（オーバーミスト）」をいくらまで補償するかという設定です。
塗装業にとって飛散事故は最も頻度が高いリスクであるため、保険会社もシビアに料率を設定しています。

保険料が安いケース：飛散補償の上限を「1,000万円」程度に抑える、または免責金額（自己負担）を高めに設定する。
保険料が高いケース：マンションや駐車場隣接の現場に備えて、飛散補償も「1億円（または無制限）」に設定する。

※これをすると特約料が跳ね上がりますが、安心感は段違いです。

② 年間売上高（完工高）

建設業の保険の基本ですが、保険料は「売上高 × 保険料率」で計算されます。
請け負う現場の数が多ければ多いほど事故リスクは高まるため、売上が上がれば保険料も比例して高くなります。

③ 補償の「範囲」（PL・管理財物）

「作業中の対人・対物事故」以外をどこまでカバーするかで金額が変わります。

管理財物補償	「預かっている資材」や「塗装中の壁そのもの」を傷つけた場合の補償。 例：足場をぶつけて施工中のサイディングを割ってしまった等。
生産物賠償（PL）	「引き渡し後」の事故補償。 例：施工ミスで雨漏りが発生し、家財が濡れた場合の損害など。 ※PLを外せば保険料は安くなりますが、塗装剥離や漏水リスクを考えると加入が推奨されます。

④ 過去の事故歴（損害率）

過去に保険を使って高額な保険金を受け取っている場合、更新時に保険料が割増になったり、最悪の場合は引き受けを拒否されたりすることがあります。
逆に、無事故を継続している事業者や、塗装工業会などの「団体制度」を利用できる場合は、割引が適用されて安くなるケースがあります。

【結論】「飛散補償」をどうするかで見積もりは激変する

塗装業の保険選びで失敗しないコツは、単に総額の安さを見るのではなく「飛散事故がちゃんと補償されるか」を確認することです。
ネット上の相場情報は「飛散補償なし（または少額）」のケースも混ざっているため、自社の現場環境に合わせた正確な金額を知るには、プロによる個別見積もりが不可欠です。

未加入は危険！塗装現場の事故リスクと保険加入のメリット

「うちは今まで事故がないから大丈夫」と考えていませんか？

しかし、塗装業は天候や風の影響を受けやすく、ベテラン職人でも予期せぬ事故を起こす可能性があります。

高額な賠償請求リスクを回避できる

小さなミスでも、被害額が数十万〜数百万円になることは珍しくありません。

保険に加入していれば、これらの賠償金や修理費用を保険金でカバーできるため、会社の資金ショートを防ぐことができます。

トラブル発生時に保険会社が示談交渉をサポート

事故が起きた際、最も精神的に負担となるのが「被害者との示談交渉」です。

「弁償しろ！」「慰謝料を払え！」と詰め寄られた際、自分たちだけで対応するのは困難です。

賠償責任保険（示談代行付き）に加入していれば、保険会社のプロが間に入って交渉を進めてくれるため、業務への支障を最小限に抑えられます。

元請けや顧客からの信頼獲得（加入証明書）

最近では、「賠償責任保険への加入」を現場入場の条件とする元請け会社やゼネコンが増えています。

保険に加入していれば「加入証明書」を発行できるため、取引先に対して「リスク管理ができている安全な業者」であることを証明でき、受注率アップにも繋がります。

【ケース別】塗装工事で保険が適用される事故・されない事故

「どんな事故でも保険が出る」わけではありません。

塗装業でよくあるトラブルについて、保険適用の可否を整理しました。

事故・トラブル事例	適用の可否	解説
強風で養生が外れ、隣家の車に塗料がついた	○ 適用	第三者の財物損壊にあたるため「請負業者賠償」の対象。
足場から工具を落とし、従業員が怪我をした	× 対象外	従業員は「第三者」ではないため賠償保険は対象外。「労災保険」の領域です。
塗り間違いがあり、塗り直しの費用がかかった	× 対象外	単なる作業のやり直し（仕事の目的物自体の損害）は対象外となることが一般的です。
工事後、雨漏りが発生し部屋の家財が濡れた	○ 適用	引き渡し後の事故による「家財」への被害は「PL保険」の対象です。

※上記は一般的な例です。契約する保険会社の特約や約款によって詳細は異なります。

塗装業の保険を扱うおすすめ保険会社と選び方

塗装業向けの賠償責任保険は、国内の主要な損害保険会社であればほとんど取り扱っています。

ただし、同じ補償内容でも会社によって保険料が異なります。

1社だけで決めるのではなく、複数の保険会社の見積もりを比較することが、コスト削減の近道です。

失敗しない塗装業向け保険の選び方・契約ポイント

「年間包括契約」と「個別契約」どちらが得か？

保険の契約方式には2つのパターンがあります。

① 年間包括契約（おすすめ）

年間の売上高を申告し、1年間すべての工事をまとめて補償する方式。

メリット：工事ごとの加入手続きが不要。加入漏れがない。

デメリット：仕事が少ない月でも保険料がかかる。

② 個別スポット契約

工事の現場ごとに、その都度加入する方式。

メリット：大きな現場だけピンポイントでかけられる。

デメリット：毎回手続きが面倒。うっかり加入を忘れるリスクがある。

継続的に仕事がある塗装業者や一人親方の場合は、手間とコストのバランスが良い「年間包括契約」が選ばれています。

補償限度額と免責金額のバランス

保険料を安くするために「免責金額（自己負担額）」を設定することができます。

例えば「免責3万円」に設定すると、10万円の事故が起きた場合、3万円は自腹、残りの7万円が保険金として支払われます。

免責を0円にすると安心ですが保険料は上がります。

「5万円以内の小傷なら自腹で直す」と割り切れるなら、免責金額を設定して保険料を下げるのが賢い選び方です。

塗装業の保険に関するよくある質問（FAQ）

協力会社（下請け）のミスも補償されますか？

契約内容によります。「発注者・元請負人特約」などが付帯されていれば、下請け業者が起こした事故も、元請けの保険でカバーできる場合があります。ただし、下請け業者自身が責任を問われることもあるため、それぞれで加入しておくのが原則です。

過去に事故を起こしていても加入できますか？

加入は可能です。ただし、過去の事故歴や保険金請求回数によっては、保険料が割増になったり、一部の補償が制限されたりする可能性があります。

申し込みから補償開始までどれくらいかかりますか？

通常は1週間程度かかりますが、ネット対応や代理店によっては「最短即日」で契約可能なケースもあります。現場入場が迫っている場合は、急ぎであることを伝えて相談しましょう。

まとめ：塗装業のリスクに備えて最適な保険を選ぼう

塗装業には、塗料の飛散や足場事故など、特有のリスクがつきまといます。

一瞬の事故で積み上げた信用や資産を失わないためにも、適切な保険加入は「経営者の義務」と言えます。

「自社の場合、保険料はいくらになるのか？」「どのプランが最適か？」を知りたい方は、まずは無料見積もりで相場を確認してみましょう。

最短即日で適正なプランが見つかります。

塗装業者が保険で後悔しないための相談先・サポート案内

ここまで、塗装業者に保険が必要か不要かなどについて説明しました。

しかし、いざ自分で選ぼうとすると「本当にこの選択で良いのか？」「保険に加入しないのはリスクが高すぎない？」と不安に思う方も多いはずです。

また、数ある保険会社の中から、自分ひとりで良いプランを探し出すのは大変な労力がかかります。

本コンテンツは情報の提供を目的としており、保険加入その他の行動を勧誘する目的で、作成したものではありません。保険商品のご検討にあたっては、「契約概要」「注意喚起情報」「ご契約のしおり」「約款」などを必ずご覧ください。
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脚注

1. 厚生労働省_労災補償 ↩︎