トラック事業者は必見！おすすめの保険と失敗しない選び方を解説！

トラック事業者がトラック保険に加入する必要はあるの？

トラック保険に加入するにあたって、必要な補償を知りたい。

自賠責保険があるから、わざわざトラック保険に加入しなくても良いと思っている方は多いのではないでしょうか。

確かに事故が発生した場合、自賠責保険で補償を受けられます。

しかし、自賠責保険だと補償が不十分なため、大きな損害を受ける可能性があります。

今回は、トラック事業者におすすめのトラック保険について解説します。

この記事を読んだあなたは、なぜ任意保険であるトラック保険に加入する必要があるのか理解できるでしょう。

トラック事業者が保険に加入すべき理由

運送中は、事故に遭う可能性や荷物が破損するなどさまざまなリスクが考えられます。

・荷物が破損するリスク
・運転手が死亡やケガをするリスク

荷物が破損するリスク

トラック事業者は、依頼主から預かった荷物などを運送する仕事が大半を占めています。

預かった荷物が運送中や管理中に、事故に巻き込まれたり盗難に遭って損害を被ることも少なくありません。

トラック運転手がどれほど注意していたとしても、100％防ぐことができるとは言い切れません。

トラック事業者は、荷物が破損するリスクを抱えています。

運転手が死亡やけがをするリスク

トラック事業者の一番大きいリスクは交通事故でしょう。

交通事故では、従業員だけではなく第三者を死亡させたりケガをする可能性があります。

大切な従業員や従業員の家族を守るためにも、リスクをカバーする必要があります。

自賠責保険と任意保険の違い

普通自動車と同様、トラックにも「自賠責保険」と「任意保険」が存在します。

加入が義務付けられている自賠責保険で補償が足らない部分を、任意保険で補うといったイメージです。

そのため、基本的には自賠責保険だけではなく、「自賠責保険＋任意保険」に加入すると考えましょう。

自賠責保険

自賠責保険は加入が義務付けられている保険です。

保険の対象が限定されており、補償の範囲も狭く最低限のリスクをカバーするという特徴があります。

自賠責保険の補償内容

自賠責保険の補償対象は「対人賠償のみ」です。

また、支払われる保険金額にも限度額が定められています。

補償	損害の範囲	限度額
傷害補償	治療費・休業補償・慰謝料	最高120万円
死亡補償	治療費・慰謝料・逸失利益・葬儀費用	最高3,000万円
後遺症補償	治療費・逸失利益	最高4,000万円

近年の交通事故による保険金支払額は数億円になるケースも珍しくありません。

そのため、自賠責保険だけだと補償額が少なく万が一の時に責任が取れない可能性があるため、任意保険に加入する必要があります。

自賠責保険の保険料

2023年8月時点での自賠責保険の保険料は下記の通りです。

※地域によっても異なるため、多少の違いがあります

車種			12ヶ月契約の保険料	13ヶ月契約の保険料	24ヶ月契約の保険料	25ヶ月契約の保険料
普通貨物自動車	積載量2t超	自家用	18,230円	19,290円	30,980円	32,030円
		営業用	24,100円	25,640円	42,610円	44,130円
	積載量2t以下	自家用	16,900円	17,860円	28,370円	29,300円
		営業用	17,790円	18,810円	30,110円	31,120円

任意保険

任意保険は、自分で保険会社や補償プランを選択できる保険です。

自賠責保険ではカバーできないリスクを任意保険で補い、手厚い補償を持てるという特徴があります。

任意保険の補償内容

任意保険の補償内容は、保険会社や契約内容によって異なるため各々違います。

任意保険では、保険の対象が幅広く補償されます。

相手に対する補償	対人賠償	第三者の人に損害を与えた場合、自賠責保険が適応される。 しかし、自賠責保険では足りない分を任意保険の対人賠償で補うことができる
	対物賠償	第三者の車や物に損害を与えた場合に補償される
運転手や同乗者への補償	人身傷害保険	運転手や同乗者が死亡やケガをした場合に補償される。 自賠責保険ではカバーされないため、任意保険で補償を持てると安心
	車両保険	所有している車の損害に対して補償される。 当て逃げや車両盗難にも対応する場合もある。

対人賠償以外は、自賠責保険でカバーできない補償内容です。

しかし、交通事故で他人の車を壊したり、自分自身がケガを負うことも少なくありません。

自賠責保険と任意保険の補償内容を見ると、任意保険に必ず加入することをおすすめします。

任意保険の保険料

任意保険の保険料は、契約内容によってことなるため、全員が同じ保険料ではありません。

補償内容が少ない場合は保険料は安く、補償内容が手厚い場合は保険料が高くなります。

ご自身に必要なプランを検討してみましょう。

自賠責保険と任意保険の比較表

項目		自賠責保険	任意保険
加入		加入が義務付けられている	自由
補償：自分に対して	対人	✕	◯
	対物	✕	◯
補償：相手に対して	対人	◯	◯
	対物	✕	◯
その他のサービス		✕	◯
補償の限度額		限度額の設定あり	無制限も可能(契約による)

トラックの積荷保険とは？

荷物が破損するリスクをカバーするには、任意保険である積荷保険に加入する必要があります。

積荷保険は、「運送業者貨物賠償責任」と呼ばれることもあります。

どんな時に補償される？

積荷保険が補償されるパターンは、輸送中と保管中の2つです。

積荷保険の補償内容

積荷保険は、破損や・水漏れ・盗難・破砕・輸送用具の衝突で損害があった場合に補償されます。

補償内容の詳細は、下記の通りです。

追加できるオプション

特約名	特約の補償内容
残存物取片付け費用・廃棄費用担保特約	処分に必要となる残存物取片付け費用や廃棄費用を補償
継続費用特約	貨物の輸送中に事故が発生し、自力走行が不可能となった場合に貨物を積み替えて輸送するために必要な費用を補償
検査費用特約	事故が発生して、貨物の損傷の有無を確認するために必要な費用を補償
納入継続追加費用特約	事故が発生して、受損貨物の代替品に使った費用を補償
誤配費用特約	ご配送や積み忘れなどが発生した場合の費用を補償
冷凍・冷蔵貨物にかかわる温度設定誤りなど特約	輸送中の冷凍や冷蔵貨物に生じた温度変化による損害を補償
第三者賠償責任特約	通行人や第三者の人やモノに損害を与えた場合の費用を補償
特定危険に関する補償	輸送中に火災や爆発など衝突などが発生した場合に、設定した支払限度額の5倍を限度に保険金が支払われる
臨時代替輸送用具に関する特約	特定している輸送用具が整備や修理のため使用できない期間、臨時に借用した輸送用具を保険適応の輸送用具として適用される補償

積荷保険が適用されない場合

保険が適応されないケースを紹介します。

保険金の限度額が制限される場合がある

保険金の限度額が決められている物もあります。

高いものを預けていて損害があった場合でも、限度額が決まっているため、注意が必要になります。

個人事業主が加入する保険は？

保険の契約には法人契約と個人契約が存在します。

法人契約と個人契約では少し補償範囲が異なるため、個人事業主の場合、法人用か個人用のどちらの任意保険に加入する方が良いか迷われる方も少なくないでしょう。

法人契約と個人契約の違いを紹介します。

法人契約の場合

法人契約の場合、契約している会社の従業員であれば、事故が発生した時に補償の対象になります。

法人契約の方が保険料は高くなる傾向がありますが、個人契約にはない特約を追加できる場合があります。

・事業用積載動産特約
・企業団体見舞い費用特約　など

個人契約の場合

個人契約の場合は、基本的には保険契約者が運転中に事故を起こした場合、補償の対象になります。

家族や第三者が運転する場合の事故に備えたい場合は、特約を追加する必要があります。

個人事業主の方にとって法人契約か個人契約のどちらが良いかという判断は、トラックの使い方や、万が一の時にどれだけ補償を受けたいかによって変わります。

まずは、補償内容や保険料を比較して検討することをおすすめします。

2tトラックの任意保険

トラックの中で一番小型である2tトラックですが、普通車と比べると車両サイズが大きく荷物を積んでいるため、交通事故が発生した時の影響は大きいでしょう。

任意保険に加入しないという選択をするトラック事業者もいますが、毎日仕事で使うため事故のリスクをカバーするために2tトラックも任意保険に加入する方が良いです。

2tトラックの保険料の相場

2tトラックの保険料の相場は、7万円～20万円と幅が広くなっています。

等級や補償範囲によって保険料が変わってくるためです。

特に補償内容によって保険料は大きく変わります。

どのような場合の損害に備えたいかを考えて、予算と照らし合わせながら必要な内容が揃っている保険に加入することが必要です。

2tトラックの保険料は車両サイズで変わる

2tトラックは車両サイズによって保険料に違いが出ます。

・普通貨物自動車：1ナンバー
・小型貨物自動車：4ナンバー

多くの運送会社では1万バーの普通貨物自動車を使用している場合が多いでしょう。

1ナンバー普通貨物自動車は、業者向けの緑ナンバーに分類される車両で、業務用であることから任意保険料は高くなります。

逆に4ナンバーの小型貨物自動車は、小型ということもあり保険料は安く抑えられます。

2tトラックの場合でも、4ナンバーの条件を満たせる場合もあるため、保険料を安く抑えるために4ナンバーを取得するのも良いでしょう。

フリート契約とノンフリート契約

任意保険の場合は、フリート契約とノンフリート契約の2種類の契約方法があります。

所有しているトラックの台数によって変わります。

フリート契約とノンフリート契約の違い

	フリート契約	ノンフリート契約
保有台数	10台以上	9台以下
契約対象	契約者単位	自動車1台単位
保険料	車の台数や支払われた保険金などにより変動する	前年度の契約期間や等級、年齢などにより変動する
年齢の条件	なし	あり
保険証券	1枚	台数分

フリート契約は契約が一つにまとまっているのに対し、ノンフリート契約は自動車ごとの契約になります。

フリート契約の場合は、新しいトラックが増えても自動で補償の対象になるため、手続き漏れの心配がなく安心して運転ができるでしょう。

ノンフリート契約の場合は、等級とともに保険料の割引率が上がるため、事故がない場合は保険料を安く抑えられるというメリットがあります。

どちらの契約が良いかは、会社の規模によって変わりますので検討してみてください。

トラック保険に加入する際のポイント

トラック保険に加入する際のポイントを3つ、紹介します。

・事故防止によって保険料が安くなる
・積荷の保険も必要
・保険会社を比較する

事故防止によって保険料が安くなる

可能な限り保険料を安く抑えたいと考える方も多いでしょう。

しかし、保険料だけで契約プランを決めると、必要な補償が足りない場合が多いです。

保険料は、事故を起こさなければ安くなります。

事故を起こして保険を適用すると、翌年度から保険料が高くなりますが、逆に保険を適用しなければ等級が上がり保険料が安くなる仕組みです。

そのため、事故を起こさなければ保険料は安くなる可能性があるため、保険料が安い妥協したプランには加入しない方が良いでしょう。

積荷の保険も必要

トラック事業者が一番気をつかうのは、荷台に積んでいる荷物でしょう。

荷物が落ちて第三者にケガをさせたり、荷物が破損した場合、トラブルの程度によりますが大きな損害に繋がる可能性も少なくありません。

お客様からお預かりした大切な荷物を守るために、「運送保険」で荷物に対する損害をカバーすることをおすすめします。

保険会社を比較する

保険会社によって補償内容が異なります。

保険料重視の方、補償内容重視の方、保険以外のサポート重視の方、それぞれ求めることが違うため、自分に合った保険会社を探すことをおすすめします。

そのために、複数の保険会社を比較して自分の理想に近いプランを探しましょう。

ホームセンターの貸し出しトラック

ニトリなど大型のホームセンターで、車には乗らないような大型の家具家電を購入する方も少なくないでしょう。

後日配送ではなく、その日に家に持ち帰りたい方に向けて、トラックのレンタルサービスを実施しているホームセンターも少なくありません。

しかし、レンタルしているトラックを運転する際に知っておくべき注意点があります。

無料貸し出しトラックは保険未加入

無料で貸し出されるトラックですが、自賠責保険のみに加入しているケースが多いです。

または、任意保険に加入しているけれど無料貸し出しの場合は使えないという場合もあり、レンタルする時の契約書に記載されています。

万が一、レンタル中に交通事故を起こした場合は、自己責任になる可能性が高いため、必ずレンタル前に確認をするようにしましょう。

事故を起こした場合

万が一、レンタル中に事故を起こした場合は、基本的に車両を使っていた方が負担するケースが多いでしょう。

単独事故でガードレールにトラックをぶつけたぐらいの事故であれば、トラックの修理費用だけで済みます。

しかし、第三者の車にぶつかり、第三者が死亡した場合、保険に加入していないと数億円ほどの賠償金を一生かけて負担しないといけなくなります。

トラックの運転が不安な方は、宅配サービスなどを利用することをおすすめします。

まとめ

トラック事業者はトラックの保険として、自賠責保険だけでは補償が不十分のため、任意保険であるトラック保険に加入してリスクに備えるべきです。

保険料だけで加入するプランを決めるのではなく、運転者・走行距離・積荷などを精査して無駄がない補償内容の保険に加入することをおすすします。