4ナンバーの任意保険は高い？おすすめ保険会社を専門家が比較解説

自賠責保険があるため、任意保険には加入しなくても良いのではと考える方も少なくないでしょう。

任意保険の保険料は、年齢や車種によって保険料が異なりますが、万が一の事故を考えると加入して損はない保険です。

今回は、コンパクトな4ナンバーに必要な保険について解説します。

4ナンバー車と乗用車（5・3番）の違い｜任意保険の落とし穴

4ナンバー車とは？

4ナンバーの車とは、貨物を運送する小型自動車のことです。

ナンバープレートの地名にある2桁や3桁の番号が「4」からはじまる車のことを示し、下記の2種類に分けられます。

4ナンバーに分類される条件として、下記のことが挙げられます。

貨物車であっても、上記の条件を満たさない車両は4ナンバーではなく、1ナンバー(普通貨物自動車)に分類されます。

4ナンバー車と乗用車の違い

4ナンバー（小型貨物車）は、税制面で優遇される一方、任意保険においては乗用車（5・3ナンバー）よりも割高になりやすく、補償の自由度が低いという「落とし穴」があります。

貨物車は仕事での使用頻度が高く、走行距離が伸びるため、保険会社側から「事故リスクが高い」と判断されるからです。

また、乗用車では当たり前に使える「年齢制限」や「型式別料率クラス」の仕組みが4ナンバーには適用されないことが主な原因です。

まずは、4ナンバーが「貨物運搬」を目的とした車両であり、保険の仕組み自体が乗用車とは根本的に異なることを理解しておく必要があります。

4ナンバーの車の維持費は？

軽貨物運送業の方は、荷物をたくさん積むことができる4ナンバーの購入を検討する方も少なくないでしょう。

4ナンバーの車を維持するためにかかる費用について紹介します。

自賠責保険

自動車を所有する場合に、加入が義務付けられている自賠責保険について紹介します。

	12ヶ月	24ヶ月
4ナンバーの小型貨物自動車	12,850円	20,340円
軽自動車	11,440円	17,540円
自家用自動車	11,500円	17,650円

4ナンバーの小型自動車の場合、3ナンバー・5ナンバーに比べて自賠責保険は少し高くなります。

任意保険

4ナンバーの任意保険は、契約内容などによって保険料が異なるため金額を明確にすることは難しいでしょう。

4ナンバーの任意保険で注意する点は、型式別料率クラスがありません。

型式別料率クラスは、事故の多い型式は保険料が高くなる反面、事故の少ない型式は保険料が安くなります。

4ナンバーの任意保険は、割引されるものが少ないので保険料を安くすることが難しいでしょう。

自動車税

4ナンバーの車は、排気量ではなく最大積載量で税額が決まります。

3ナンバー・5ナンバーの車は、排気量によって税額が決まるため、算出方法が異なります。

自動車税・軽自動車税・自動車重量税について紹介します。

税額などは改正が入ったり購入時期などにより異なるため、参考程度にしてください。

ご購入される場合などは、ご自身の車両の税額を確認することをおすすめします。

小型貨物車の自動車税

4ナンバーで乗車定員が3名以下の自動車の税額は表の通りです。

最大積載量	自動車税(自家用)
1t以下	8,000円
1t超2t以下	11,500円
2t超3t以下	16,000円
3t超4t以下	20,500円

最大乗車定員が4名を超える場合は、排気量によって決められた金額が加算された税額となります。

最大積載量が1t以下の4ナンバーであれば、自動車税が8,000円のため、普通乗用車と比較すると自動車税は安くなると言えるでしょう。

軽自動車税

次に、4ナンバーの軽自動車税の税額は表の通りです。

4ナンバー車	5,000円
自家用車	10,800円

自家用の軽自動車と比較すると、4ナンバーの自動車税は安いことが分かります。

自動車重量税

4ナンバーの自家用小型貨物車と軽自動車の自動車重量税は、下記の通りです。

自家用小型貨物車の自動車重量税 車両総重量	車検時重量税
1t以下	3,300円
1t超2t以下	6,600円
2t超2.5t以下	9,900円
2.5t超3t以下	12,300円
3t超4t以下	16,400円

自家用車の場合、0.5t超1t以下の自動車重量税は8,200円となります。

1t以下の4ナンバーの車の場合は3,300円のため、自動車重量税についても4ナンバーの場合の方が安いと言えるでしょう。

軽自動車の自動車重量税は1年あたり一律3,300円です。

【最新】4ナンバーの任意保険料｜なぜ乗用車より高いのか？

4ナンバーの任意保険料は、自家用乗用車と比較して約1.2倍〜1.5倍程度高くなるのが一般的です。

大きな理由は2つあります。

• 仕事で使うため「全年齢補償」に近い扱いになりやすいこと
• 自賠責保険の時点で小型貨物車は自家用車より高く設定されており、任意保険もそのリスク配分を引き継いでいるため

保険料単体で見れば高くなりますが、「自動車税」の安さでトータルコストを相殺できるかどうかが判断の分かれ目となります。

4ナンバー任意保険の3つの注意点（車両保険・年齢条件・引受制限）

4ナンバーの保険加入時には、「年齢条件」「車両保険」「引き受け制限」の3点を必ず確認してください。

これらを知らずに乗用車と同じ感覚で申し込もうとすると、ネット型保険で「引き受け不可」とされたり、予想外の高額見積もりに驚くことになるからです。

車両保険をつけない場合が多い

任意保険の補償内容のうち、車両の修理を補償する車両保険があります。

車両保険をつけることで、車に損害があった場合のリスクはカバーできますが、保険料は高くなります。

新車で購入した場合などに車両保険をつけることが多いですが、4ナンバーの車に車両保険をつける人の割合は低いです。

車両保険があった方が万が一の時に安心できますが、保険料を安く抑えたい方は車両保険を削る場合が多いでしょう。

年齢条件の設定ができない

任意保険には、年齢を限定することで保険料を安くすることができる「運転者限定特約」があります。

4ナンバーの任意保険は、運転者年齢条件を設定することが出来ません。

自家用車であれば、「26歳以上補償」「31歳以上補償」「全年齢補償」などと、運転者の年齢を制限することで、年齢が高いほど保険料が安くなります。

しかし、4ナンバーの任意保険にはこの制度がないため、保険料が高く感じるでしょう。

取り扱い保険会社が少ない

4ナンバーの任意保険の特徴として、取り扱いがある保険会社が少ないことが挙げられます。

インターネットで契約が完結する格安の保険が普及していますが、4ナンバーの任意保険に関してはあまり取り扱いがありません。

大手保険会社では取り扱っている場合もありますが、取り扱っている保険会社が少ないため、他の保険と比べると選択肢が少ないです。

「安くする」ことよりも「確実に加入でき、仕事に支障がない補償を組む」ことが、4ナンバー保険選びの鉄則です。

4ナンバーと5ナンバー、トータル維持費はどっちが安い？

年間走行距離が短く、年齢割引が効く人は「5ナンバー」、走行距離が長く、税金を抑えたい事業者は「4ナンバー」がトータルで安くなります。

4ナンバーは保険料が高い代わりに、自動車税と重量税が圧倒的に安いためです。

「高い任意保険料」を「安い自動車税」でカバーできるのが4ナンバーの強みであり、事業用として多用するなら4ナンバー車がおすすめです。

失敗しない4ナンバー任意保険の選び方｜必須の特約とは？

4ナンバーの任意保険の選び方について3つ紹介します。

4ナンバー車で軽貨物運送などを行う場合、「対人・対物無制限」に加え「弁護士費用特約」は必須です。

保険料の安さだけで選ばず、万が一の時に「自分の代わりにどこまで動いてくれるか」を基準に選んでください。

対人賠償・対物賠償は無制限にする

任意保険の補償内容で、対人賠償と対物賠償は無制限を選びましょう。

交通事故が発生した場合の対人賠償・対物賠償は高額になることが多いです。

慰謝料や治療費、相手の車両修理代などの損害賠償金がかかります。

特に、4ナンバーの場合は仕事で使う車のために、通常よりも事故の確率もあがるでしょう。

また、個人事業主のドライバーの場合は、対人賠償・対物賠償が無制限でないと仕事をもらえない場合もあります。

そのため、対人賠償・対物賠償は必ず無制限を設定しましょう。

都会の場合は弁護士特約を付加する

交通量の多い都会で軽貨物運送業を営む場合は、弁護士特約を付加することをおすすめします。

交通量が多いと、ご自身が悪くなくても交通事故に巻き込まれる可能性が高くなります。

そうなった場合に、弁護士特約を付けていると弁護士を雇った費用が補償されます。

ご自身で解決することが難しい場合、専門の弁護士に依頼することで安心できるでしょう。

トラブルをスムーズに解決するためにも、弁護士特約は必要です。

24時間365日事故対応サービスがあるか

万が一事故を起こした場合の、事故対応サービスが24時間365日対応してくれる保険会社を選びましょう。

事故の相手への対応・車両の修理・レッカーの手配をしてくれるサービスがあると便利です。

事故を起こした時は、慌ててしまうことが予想されるため、第三社の保険会社が対応してくれると安心できるでしょう。

また、保険会社は事故対応にも慣れているため、迅速で丁寧な対応をしてくれる保険会社を選ぶことをおすすめします。

4ナンバーの任意保険でおすすめの保険会社

4ナンバーの引き受けに強く、事故対応に定評があるのは下記の4社です。

これらの大手損保は、複雑な貨物車両の補償プランが豊富であり、代理店を通じて細かなカスタマイズが可能だからです。

保険会社によって補償内容やサービスが異なるため、複数の保険会社を比較して検討することをおすすめします。

よくある質問（FAQ）

4ナンバーの任意保険はなぜ高いのですか？

4ナンバー（小型貨物車）は主に仕事で使用されることが多いため、乗用車に比べて走行距離が長くなり、事故リスクが高いと判断されるからです。また、多くの保険会社で「運転者年齢制限」による割引が適用できないことや、事故実績に応じた「型式別料率クラス」が存在しないことも、保険料が割高になる主な要因です。

5ナンバー（乗用）から4ナンバーに変更しても等級は引き継げますか？

はい、原則として引き継ぎは可能です。同一車両で用途を「自家用乗用」から「自家用貨物」に変更する場合や、車両を入れ替える場合でも、記名被保険者が同一であれば等級を継続できます。ただし、ネット型保険の中には4ナンバーの引き受け自体を行っていない会社もあるため、事前の確認が必須です。

4ナンバーの車はネット型保険（ダイレクト型）でも加入できますか？

自家用（白ナンバー）の4ナンバーであれば、多くのネット型保険で加入可能です。ただし、法人名義での契約や、黒ナンバー（事業用）登録の車両は、ネット型では引き受け不可となるケースが非常に多いです。その場合は、複雑な契約に対応できる代理店型の損保（東京海上日動など）を選びましょう。

4ナンバーの任意保険を安くする方法はありますか？

年齢割引が効きにくい4ナンバーでは、「車両保険の免責金額（自己負担額）を高く設定する」「年払い（一括払い）にする」「不要な特約を外す」といった方法が有効です。また、代理店型だけでなく、引き受け可能なネット型保険も含めて相見積もりを取ることで、コストを数万円単位で抑えられる可能性があります。

まとめ

軽貨物運送事業で使用する4ナンバーですが、自家用車よりも事故のリスクが高いです。

任意保険の加入は自由ですが、軽貨物運送事業を営む場合は、万が一事故が起きた場合に経営困難に陥る可能性もあるため、必ず任意保険に加入することをおすすめします。

まずは、複数の保険会社に相談して補償内容や保険料からご自身に合ったプランを探しましょう。

自動車保険で後悔しないための相談先・サポート案内

ここまで、4ナンバー車の保険について説明しました。

しかし、いざ自分で選ぼうとすると「本当にこの選択で良いのか？」と不安に思う方も多いはずです。

また、数ある保険会社の中から、自分ひとりで良いプランを探し出すのは大変な労力がかかります。

本コンテンツは情報の提供を目的としており、保険加入その他の行動を勧誘する目的で、作成したものではありません。保険商品のご検討にあたっては、「契約概要」「注意喚起情報」「ご契約のしおり」「約款」などを必ずご覧ください。
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脚注

1. 東京海上日動_トータルアシスト自動車保険 ↩︎
2. 三井住友海上_GKクルマの保険 ↩︎
3. 損保ジャパン_THEクルマの保険 ↩︎
4. AIG損保_AAI ↩︎