企業総合補償保険（損保ジャパンの商品名）とは、事務所・工場・倉庫などの事業用の建物や設備、商品が火災・水災・盗難などで損害を受けたときの補償と、その事故で休業したときの利益の減少の補償を、1つの契約でまとめる保険です。似た名前の「企業総合保険」は、事業用の建物や設備・商品の損害をまとめて補償する、企業向けの火災保険の一種です[1]。どちらも、お客様や取引先への賠償責任は含まれないため、賠償は賠償責任保険を組み合わせて備えます[1]。
店舗総合保険・事業活動総合保険との違い
| 店舗総合保険 | 企業総合補償保険 | 事業活動総合保険 | |
|---|---|---|---|
| 主な対象 | 小さな店舗・事務所 | 工場・倉庫・複数の拠点を持つ企業 | 中小企業・個人事業主 |
| 休業の損失 | 特約で付けられる場合がある | ○ | ○ |
補償の範囲は、保険会社や商品、特約によって違います。契約前に、見積もりと約款で確かめてください。
財産と休業の補償を手厚くしたい、拠点が多いといった場合は企業総合補償保険、賠償責任まで1つの契約にまとめたい中小企業は事業活動総合保険が向いています。
財産の補償：守れる物と補償される事故
| 守れる物 | 例 |
|---|---|
| 建物・構築物 | 事務所・工場・倉庫 |
| 設備・機械 | 生産設備・空調設備 |
| 什器・備品 | 店舗の陳列棚・パソコン |
| 商品・製品・原材料 | 倉庫の在庫 |
火災・落雷・爆発、風災・雹（ひょう）災・雪災、水災、建物の外からの物の衝突、水濡れ、盗難、破損・汚損などの事故による損害を、まとめて補償する形が一般的です。火災や風災を中心に補償する一般の火災保険と比べ、水災・盗難・破損なども1つの契約で幅広く備えられる点が違いです。事務所や工場、倉庫など、複数の拠点の物件を1つの契約で補償できます。
損害を受けた物の修理費のほか、事故のあとの片付けの費用、損害の拡大を防ぐための費用、近隣への見舞いの費用なども、費用保険金として補償される場合があります。
地震による損害は特約で備える
地震・噴火やこれらによる津波を原因とする損害は、基本の補償では対象外で、特約を付けて備える形が一般的です。工場や倉庫の立地を踏まえて、地震の補償を付けるかを決めてください。
休業の補償：事故で営業できない間の利益
火災や水災などで建物や設備が壊れ、営業ができなかった、売上が減ったといったときに、その間に失った利益（粗利益）を補償します。仮の店舗を借りる、外注に出すなど、休業の期間を短くするためにかかった費用も、補償の対象になる場合があります。
保険金は、契約で決めた1日あたりの金額（粗利益の日額など）と休業した日数をもとに計算し、事故から元に戻るまでの期間（復旧期間）を上限とする形が一般的です。特約で、仕入れ先の被災による休業や、食中毒・感染症による休業を補償できる商品もあります。
他人への賠償は賠償責任保険で備える
お店でお客様がけがをした、製品の欠陥で事故が起きたといった他人への賠償には、施設賠償責任保険やPL保険を組み合わせるか、賠償まで含む事業活動総合保険と比べてください。
保険料の決まり方と抑え方
保険料に一律の定価はなく、主に次の条件をもとに見積もりで決まります。
| 条件 | 見積もりで伝えること |
|---|---|
| 業種と物件 | 事業の内容、建物の所在地・構造・用途 |
| 財産の金額 | 建物・設備・商品の評価額 |
| 休業の補償 | 粗利益の金額、復旧にかかる期間の見込み |
| 支払限度額と自己負担額 | 1回の事故で支払う上限、小さな損害を自社で負担する額 |
| 特約 | 地震・食中毒・仕入れ先の被災などを付けるか |
保険料を抑えるには、損害の見込みに合わせて支払限度額を設定する、小さな損害は自社で負担する自己負担額（免責金額）を設定する、拠点ごとに入っている火災保険を1つの契約にまとめる、といった方法があります。
企業総合補償保険の選び方
- 今の火災保険を拠点ごとに並べる：補償のダブりと、水災・盗難などのモレを確かめる
- 休業の補償を付けるか決める：工場や店舗が止まったときに、何か月の利益が必要か
- 賠償の備えを確かめる：賠償責任保険を別に持っているか。ないなら事業活動総合保険も比べる
- 同じ条件で複数社の見積もりを比べる：財産の金額・休業の補償・支払限度額・自己負担額をそろえる
まとめ：企業総合補償保険は財産と休業、賠償は別に備える
企業総合補償保険は、事業用の建物・設備・商品の損害と、事故による休業の損失を1つの契約でまとめる保険で、複数の拠点をまとめて補償できます。他人への賠償は含まれないため、賠償責任保険を組み合わせるか、賠償まで含む事業活動総合保険と比べてください。地震は特約で備え、支払限度額と自己負担額をそろえて見積もりを比べてください。
企業総合補償保険の見積もり・相談先
拠点ごとの建物・設備・商品の金額と、今入っている火災保険や賠償責任保険の証券を用意して相談すると、まとめた場合の見積もりまで一度に進められます。
保険相談Times編集部保険相談Timesでは、御社の拠点や今の契約をうかがって、企業総合補償保険や事業活動総合保険の見積もりをご案内しています。まずはお気軽にご相談ください。
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