学資保険は子どものために本当に必要なのかな？
学資保険に加入して後悔している人はいるのかな？
学資保険の加入を考えている時に、必要性について疑問が出てくる方もいるでしょう。
今回は、学資保険の必要性について分かりやすく解説します。
この記事を読んだあなたは、後悔しないための学資保険の選び方を理解することができるでしょう。
学資保険とは？
学資保険とは、子どもの教育資金を計画的に準備するための保険です。
主に子どもが小学校・中学校・高校・大学へ進学する際の学費や生活費を補うために利用されます。
契約者(親)が保険料を支払うことで、契約時に決めた年齢や進学する時に保険金が給付されます。
また、契約者に万が一のことがあった場合でも、その後の保険料の支払いが免除され、満期時には予定通りの給付金が支払われる仕組みです。
子どもが不自由なく教育を受けられるために、学資保険に加入する親は多いでしょう。
学資保険の必要性
子どもが幼稚園から大学まで進学するには、予想以上に多くの教育費が必要になります。
公立・私立の違いや進学先による費用の目安を分かりやすくご紹介します。
幼稚園から高校までにかかる年間の費用
| 公立 | 私立 | |
|---|---|---|
| 幼稚園 | 約18万円 | 約34万円 |
| 小学校 | 約33万円 | 約182万円 |
| 中学校 | 約54万円 | 約156万円 |
| 高校 | 約59万円 | 約103万円 |
大学にかかる費用(自宅から通学する場合)
| 授業料、その他の学校給付金 | 修学費、課外活動費、通学費 | 合計 | |
|---|---|---|---|
| 国立 | 480,100円 | 118,500円 | 598,600円 |
| 公立 | 465,700円 | 117,300円 | 583,000円 |
| 私立 | 1,160,100円 | 148,000円 | 1,308,100円 |
引用：独立行政法人_日本学生支援機構_令和う4年度学生生活調査結果
このように、幼稚園から大学までに必要な教育資金は1,000万円～2,000万円以上かかるため、計画的に教育資金を準備しないといけないことが分かります。
メリットから考える！学資保険の必要性
子どもの教育資金は多額のお金がかかるため、しっかりと将来に備えることが大切です。
学資保険に加入するメリットを紹介します。
教育資金を計画的に貯められる
学資保険の一番のメリットは、子どもの将来の進学資金を計画的に準備できることです。
契約時に保険料の支払期間や満期時期が決まっているため、貯蓄の習慣が身につきやすく、計画的な資金準備ができます。
特に、大学進学時にはまとまった費用が必要になるため、積み立てておくことで安心して大学に通わせることができるでしょう。
親に万が一のことがあった場合も安心
ほとんどの学資保険には、「親に万が一のことがあった場合、以後の保険料の支払いが免除される」仕組みが備わっています。
契約者に万が一のことがあった場合でも満期金は予定通り支払われるため、遺された子どもの教育資金を確保することが可能です。
単なる貯蓄手段にはない大きなメリットといえるでしょう。
生命保険料の控除がある
学資保険は「生命保険料控除」の対象となります。
年末調整や確定申告で申請することで、毎年の所得税や住民税の軽減につながります。
税制上のメリットがあるため、家計への負担を小さくできるでしょう。
デメリットから考える！学資保険に加入して後悔するケース
家庭状況によっては、学資保険に加入して後悔するケースもあります。
学資保険にはどんなデメリットがあるのかを紹介します。
元本割れするリスクがある
学資保険は返戻率が100％を下回り「元本割れ」をすることもあります。
学資保険は基本的に解約しないということが前提の保険です。
そのため、特に途中解約をした場合は、元本割れするリスクが高まります。
急に資金が必要になっても自由に引き出せない点には注意が必要です。
柔軟な資金運用ができない
学資保険は、一度契約すると基本的に満期までお金を引き出すことができません。
そのため、急な支出が必要になった際に資金を使えないという不便さがあります。
また、保険会社によっては積立の金額や払い込み方法が限定されている場合もあるため、他の投資や貯蓄商品と比べると資金を運用する自由度は低いです。
返戻率が低くインフレに弱い
現在の低金利環境では、学資保険の返戻率も低く設定されており、実質的な利回りはあまり高くありません。
そのため、長期間にわたって積み立てたとしても、インフレによって実質的な資産価値が目減りする可能性があります。
将来の物価上昇に備えたい方には、積立NISAや投資信託など他の運用手段も検討した方が良いかもしれません。
学資保険の必要性が高い家庭は？
学資保険の必要性が高い家庭の特徴について紹介します。
・計画的な貯金が苦手
・教育資金だけではなく保障も持ちたい
計画的な貯金が苦手
「毎月決まった額を貯金するのが苦手」「つい使ってしまう」という家庭には、学資保険がピッタリです。
保険料を強制的に引き落とすことで自然と貯金ができる仕組みになっているため、貯める意志より「仕組み」で教育資金を準備できます。
計画的な資金準備が苦手な方には、学資保険の強制的に貯めるという特徴が必要でしょう。
教育資金だけではなく保障も持ちたい
学資保険には、「親に万が一のことがあっても、子どもの教育資金はしっかり確保される」という保障機能があります。
これは、一般的な貯金にはない特長です。
例えば一般的な貯金で200万円貯めるとなると、それなりの月日がかかります。
しかし、学資保険の場合は満期金200万円のプランに加入した1ヶ月後に親(契約者)に万が一のことがあった場合、その後の保険料を支払わなくても200万円が確保される仕組みです。
その他にも、子どもの死亡保険や医療保障などがセットになっている保険商品もあります。
教育資金の積立と同時にリスク管理ができるため、保障を重視する家庭に向いています。
学資保険の必要性が低い家庭は？
続いて、学資保険の必要性が低い家庭の特徴について紹介します。
・自分で資産運用ができる
・計画的に貯金ができる
自分で資産運用ができる
投資信託やiDeCo、積立NISAなどを活用し、自らの判断で長期的な資産運用ができる家庭にとっては、学資保険の利率や返戻率は魅力を感じないでしょう。
学資保険の利回りは安定している反面、インフレへの対応力に乏しく、資産を効率的に増やしたい方にとっては物足りない商品です。
投資リスクを理解し自分で運用を行える方は、学資保険以外の選択肢の方が向いています。
計画的に貯金ができる
「毎月一定額をきちんと貯金している」「目的別に資金を管理している」など、貯金に対する自己管理がしっかりできる家庭では、学資保険の強制力に頼る必要性は低くなります。
また、必要なタイミングで柔軟に資金を取り崩すことができる点では、学資保険よりも通常の預金や定期預金の方が便利です。
後悔しない学資保険の選び方
保険料総支払額と受け取れる保険金額を考える
学資保険を選ぶ際に最も大切なのは、「いくら支払って、いくら受け取れるか」というバランスです。
保険期間中に支払う保険料総額と、満期時や給付時に受け取れる保険金額を比較し、返戻率が高いものを選ぶのがポイントです。
返戻率が100％を下回ると「元本割れ」の状態となり、損をしてしまうことになります。
毎月の保険料が安くても、総支払額と受取額のバランスが悪い場合は、長期的に考えると損をする場合もあるため注意が必要です。
複数の保険会社を比較する
保険商品は保険会社によって大きく内容が異なります。
返戻率や保険料だけでなく、保障内容、支払い期間、給付金の受取タイミングなども各社で少し異なります。
そのため、複数の保険会社のプランを比較検討することが、後悔しないために必要です。
最近では、インターネット上で簡単に見積もりを比較できるサイトや、無料で相談できる保険の専門家サービスも充実しています。
自分たちのライフスタイルやニーズに最も合ったプランを選ぶためにも、複数の選択肢を比べて検討することをおすすめします。
まとめ
学資保険は子どもの将来の教育資金を貯める方法として、計画的に貯金ができない家庭や保障を持ちたい場合には必要性が高い保険です。
反対に、貯金ができる家庭や、資産運用を得意とする家庭にとっては、返戻率が悪く元本割れするリスクがあるため、おすすめはできません。
学資保険に加入する場合は、メリットとデメリットをしっかりと把握して、ご自身の家庭に必要なプランに加入しましょう。
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