軽バン保険(黒ナンバー)の相場はいくら？任意保険のおすすめと安くする裏技

このようにお悩みではありませんか？

結論から言うと、黒ナンバー（事業用）の任意保険料は、自家用（黄色ナンバー）の約2倍～3倍が相場です。

年間で15万円～20万円ほどかかるケースも珍しくありません。

しかし、契約方法や補償内容を工夫することで、保険料を数万円単位で節約することは可能です。

この記事では、軽貨物運送業に必須の「黒ナンバー保険」について、以下の内容を徹底解説します。

軽バンの保険料相場【黒ナンバーvs黄色ナンバー】

軽バンを「仕事（黒ナンバー）」で使うか、「プライベート（黄色ナンバー）」で使うかによって、保険料は大きく異なります。

まずは、それぞれの相場と、なぜ黒ナンバーが高くなるのかの理由を見ていきましょう。

【比較表】事業用と自家用の料金差

一般的な条件（6S等級・対人対物無制限）で加入した場合の相場比較は以下の通りです。

項目	黒ナンバー（事業用）	黄色ナンバー（自家用）
保険料相場(年)	15万～25万円	4万～8万円
年齢条件	適用不可（全年齢）	適用可（26歳以上など）
等級引継ぎ	原則不可（新規6Sから）	可能
加入方法	代理店型のみ	ネット型・代理店型

このように、黒ナンバーは黄色ナンバーに比べて約3倍近い保険料になる傾向があります。

特に大きな違いは「年齢条件」が使えない点です。

自家用では「35歳以上限定」などで割引が効きますが、黒ナンバーは基本的に「全年齢補償」となるため、保険料のベースが高くなります。

【実例】黒ナンバー保険の料金シミュレーション（松竹梅プラン）

では、実際にどれくらいの金額になるのか、概算シミュレーションを見てみましょう。

※あくまで目安であり、車種や地域により異なります。

プラン	車両保険	月額目安	年額目安
① 節約プラン （最低限の補償）	なし	11,000円 ～14,000円	13万円 ～17万円
② 標準プラン （車対車の補償）	あり （エコノミー）	15,000円 ～18,000円	18万円 ～22万円
③ 充実プラン （単独事故も補償）	あり （一般条件）	20,000円 ～25,000円	24万円 ～30万円

【保険料を下げるコツ】

• 車両保険を外すか「エコノミー」にする
  これで年間5万～10万円ほど安くなります。
  「古い車だから、ぶつけても自費で直す」と割り切れる方は①の節約プランがおすすめです。
• 免責金額（自己負担額）を上げる
  車両保険をつける場合でも、免責を「0円」ではなく「5-10万円」に設定することで保険料を大幅に抑えられます。

黒ナンバー（事業用）の保険料が高い理由

なぜここまで保険料に差が出るのでしょうか。

主な理由は以下の2点です。

1. 走行距離と稼働時間が長い
   毎日配送業務で使うため、自家用に比べて事故に遭遇する確率（リスク）が圧倒的に高いと判断されます。
2. 年齢条件特約が使えない
   前述の通り、黒ナンバーの任意保険は「年齢条件なし（全年齢補償）」が基本です。リスクの高い若年層もカバーする料金設定になるため、全体的に割高になります。

【注意】自家用保険での業務使用はNG！

「高いから」といって、黄色ナンバーのまま（または黒ナンバーに変更したのに保険を切り替えず）配送業務を行い事故を起こした場合、保険金は一切支払われません。
業務で使うなら、必ず黒ナンバー対応の任意保険に加入しましょう。

【比較表】軽バンのおすすめ大手4社のスペック・ロードサービス比較

軽貨物ドライバーにとって最も重要な「ロードサービス（故障時のレッカー）」に焦点を当てた比較表です。

保険会社	黒ナンバー引受	ロードサービス・特徴
三井住友海上1	◎	レッカー搬送が約500kmまで無料（30万円限度）。長距離配送をするなら最も安心感が高い保険です。
東京海上日動2	〇	レッカー搬送15万円分（約180km）まで無料。 事故対応の拠点数が多く、現場対応力に定評があります。
損保ジャパン3	〇	レッカー搬送15万円分（約180km）まで無料。 LINEでの事故連絡などデジタル対応が進んでおり便利です。
AIG損保4	〇	事業用保険のプロフェッショナル。 運送業特有のリスク（荷物への補償など）に強いのが特徴です。
ネット型保険 (ソニー損保等)	×	加入不可 ※事業用ナンバーは引き受け対象外のケースがほとんどです。

各社の詳細解説

損保ジャパン	加入手続きがスムーズで、即日加入に対応できる代理店が多いのが魅力。初めて独立するドライバーによく選ばれています。
東京海上日動	事故対応の品質に定評があります。万が一の際の交渉力やサポート体制を重視する方におすすめです。
三井住友海上	レッカー搬送距離が約500km（※条件による）と非常に長く、長距離配送を行うドライバーにとって安心感が強い保険です。
AIG損保	外資系ならではの合理的なプラン設計が可能。事業用リスクに対する理解が深く、法人契約にも強いです。

ネット型保険（ダイレクト型）は加入できる？

「保険料が安いネット型保険（ソニー損保やアクサダイレクトなど）に入りたい」と考える方は多いですが、黒ナンバーの軽バンは、基本的にネット型保険には加入できません。

ネット型保険はリスクの低い「個人・自家用」をメインターゲットにしているため、事故率が高い事業用ナンバーの引き受けを行っていないケースがほとんどです。

そのため、黒ナンバーの保険探しは、「代理店型」の保険会社複数社に見積もりを依頼し、比較することが最善の策となります。

軽バンの保険料を安く抑える3つのポイント

高い黒ナンバーの保険料ですが、少しでも安く抑えるためのポイントが3つあります。

フリート契約・ミニフリート契約の活用

事業規模が大きくなってきたら、契約形態を見直しましょう。

まずは軽バン1台から始める場合でも、将来的に台数を増やす予定があれば、同じ保険会社でまとめることを意識しておきましょう。

不要な特約の見直しと車両保険の免責設定

補償内容を精査することで保険料を下げられます。

• 車両保険の免責金額（自己負担額）を設定する
  車両保険をつける場合、「免責0円」ではなく「免責5万円-10万円」などに設定すると、保険料が大幅に安くなります。「小さな傷は自費で直す」と割り切るのがコツです。
• 人身傷害補償の範囲を限定する
  「搭乗中のみ補償」にするなど、範囲を限定することで安くなる場合があります。

団体割引や組合加入の検討

軽貨物運送の組合や、フランチャイズ（委託元）の団体保険に加入できるか確認してみてください。

個人の代理店契約よりも、スケールメリット（団体割引）が効いて割安になる場合があります。

黒ナンバー（貨物軽自動車運送事業）取得の基礎知識

最後に、これから事業を始める方へ向けて、黒ナンバー取得の基本と維持費について整理します。

黒ナンバー取得の条件と流れ

黒ナンバーを取得して運送業を始めるには、以下の要件を満たし、運輸支局へ届け出る必要があります。

車検・税金・自賠責の維持費一覧

4ナンバー（貨物）の軽自動車は、5ナンバー（乗用）とは維持費の構造が異なります。

項目	4ナンバー（貨物）	5ナンバー（乗用）
自動車税(年)	5,000円	10,800円
車検期間	初回2年 / 以降2年	初回3年 / 以降2年
自賠責保険	高め	低め

自動車税は安いですが、自賠責保険は高くなります。トータルコストを把握した上で事業計画を立てましょう。

よくある質問（FAQ）

黄色ナンバー（自家用）のまま配送業務をしても、バレなければ大丈夫ですか？

絶対にやめてください。万が一の事故の際、保険金は1円も支払われません。 自家用の任意保険は「業務使用」を補償対象外としているケースがほとんどです。配送業務中に事故を起こした場合、「告知義務違反」となり契約解除や保険金の不払いになります。たとえ副業であっても、荷物を運んで報酬を得る場合は必ず黒ナンバーを取得し、事業用保険に切り替えてください。

今乗っている自家用車（黄色ナンバー）の「等級」は、黒ナンバー保険に引き継げますか？

原則として引き継げません。新規（6S等級）からのスタートとなります。 「自家用」と「事業用（黒ナンバー）」は保険のリスク区分が異なるため、これまで無事故で20等級まで育てていたとしても、黒ナンバーに変更する際はリセットされます。 これが黒ナンバー保険料が高くなる大きな要因です。逆に、黒ナンバーで積み上げた等級を、将来自家用に戻す際に引き継ぐことは一部可能です。

「1日自動車保険」は黒ナンバーでも利用できますか？

いいえ、利用できません。 コンビニ等で加入できる「1日自動車保険」は、自家用車（白・黄色ナンバー）のみが対象です。黒ナンバー（事業用）は対象外となっています。 たとえ1日だけの単発スポット配送であっても、通常の黒ナンバー用任意保険（年払い、または月払い）に加入する必要があります。

まとめ：軽貨物事業は任意保険の加入が必須！まずは見積もりを

軽バン（黒ナンバー）は、一般的な自家用車に比べて保険料が高くなりがちです。

しかし、プロのドライバーとして公道を走る以上、任意保険への加入は絶対条件です。

万が一の事故で賠償金が払えなくなれば、事業はもちろん、人生そのものに大きな影響を及ぼします。

まずは、黒ナンバーに対応している保険会社に見積もりを取り、補償内容と金額を比較することから始めましょう。

軽バン保険で後悔しないための相談先・サポート案内

ここまで、軽バンの保険について説明しました。

しかし、いざ自分で選ぼうとすると「本当にこの選択で良いのか？」と不安に思う方も多いはずです。

また、数ある保険会社の中から、自分ひとりで良いプランを探し出すのは大変な労力がかかります。

本コンテンツは情報の提供を目的としており、保険加入その他の行動を勧誘する目的で、作成したものではありません。保険商品のご検討にあたっては、「契約概要」「注意喚起情報」「ご契約のしおり」「約款」などを必ずご覧ください。
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脚注

1. 三井住友海上_自動車保険 ↩︎
2. 東京海上日動_自動車保険 ↩︎
3. 損保ジャパン_自動車保険 ↩︎
4. AIG損保_自動車保険 ↩︎