【2026年最新】持病があっても入れる医療保険（引受基準緩和型）とは？必要な保険の選び方・告知内容を解説

持病がある方の医療保険とは、過去の病歴や現在の健康状態に不安がある方でも加入できるよう、審査基準を緩くした保険のことです。

通常の保険には入れない場合でも、一定の条件をクリアすれば必要な医療保障を確保できます。

持病があっても入れる医療保険の種類

持病がある方向けの医療保険は、引受基準緩和型医療保険と無選択型医療保険に大きく分かれます。

もちろん、持病があるから必ずしも通常の医療保険に入れないとは限りません。「特定部位不担保」などの条件付きで入れる場合があります。

持病向け保険はいくら必要？公的制度と不足分のシミュレーション

ここでは、特定のモデルケースを設定し、公的制度を踏まえた「本当に必要な保障額」を計算します。

【モデルケースの設定】

• 50代男性・会社員（年収500万円・標準報酬月額30万円）
• 糖尿病治療中で、合併症により1ヶ月入院

【入院費の目安】
治療費（3割負担・高額療養費適用後）：約87,000円（※同月内の入院と仮定）
差額ベッド代：約198,000円（平均：7,000円程度/日）
食事代・雑費：約50,000円
【合計自己負担額】約335,000円

この場合、公的保険でまかなえる金額と、民間の医療保険で補うべき不足額はどれくらいになるでしょうか？

公的医療保険で賄える範囲

医療費が高額になっても、「高額療養費制度」¹により、ひと月の自己負担上限額は決まっています。

年収500万円の方の場合、1ヶ月の医療費の自己負担額は約8万円〜9万円で収まります。

さらに会社員であれば、休職期間中の生活費として「傷病手当金」²（給与の約2/3）が支給されます。手取りが30万円であれば約20万円が支給される計算です。

よって、残りの自己負担額のうち不足額約13万円（33.5万円ー20万円）を民間の医療保険で賄う必要があるということです。

持病あり医療保険でまかなう範囲

今回の一般的な例であれば、入院給付金日額5,000円のプランでも月額15万円を受け取れる計算になります。入院給付金は迷ったら日額5,000円に設定しましょう。

また、今回のケースのように「手術」をした場合は、入院日額に加えて「手術給付金（例：10万円）」が受け取れるのが一般的です。

よって、貯蓄や傷病手当金と合わせれば自己負担の33.5万円を十分まかなうことができます。

もし、「持病があるからこそ、入院時は個室でゆっくり療養したい」という方は、差額ベッド代を考慮して日額10,000円での設定がより安心です。

特約（オプション）はどこまで必要？ケース別の考え方

基本の保障（入院・手術）に加えて、今回のモデルケースで検討すべき特約は以下の通りです。

• 【必須】先進医療特約：月額数百円程度で、全額自己負担となる数百万円の技術料をカバーできるため、必ずつけておきたい特約です。
• 三大疾病一時金特約：糖尿病は脳血管疾患や心疾患などの合併症リスクが高いため、一時金が出る特約があると安心です。
• 通院特約：つけると保険料が跳ね上がりやすいため、まずは「入院・手術・先進医療」の3つを優先して備えましょう。

持病がある方向け医療保険の選び方

1. 告知項目をクリアできるか確認する

各社の告知内容を見比べ、自分が「いいえ」と答えられる商品を探します。

「過去2年以内の入院」を問う会社もあれば、「過去5年以内」を問う会社もあります。

2. 支払削減期間（免責期間）の有無をチェックする

いざという時に満額受け取るために、支払削減期間がない商品が理想です。

最近は、契約1年目から給付金が全額支払われる緩和型保険も増えてきています。

3. 保険料と保障内容のバランスを見る

生涯にわたって払い続ける保険料の総額と、受け取れる給付金額のシミュレーションを行いましょう。

無理な保険料設定は家計破綻の原因になります。

4. 三大疾病、先進医療などの特約の必要性を検討する

特約をつけすぎると保険料が高騰します。

全額自己負担となる「先進医療特約」³など、最低限必要なものだけに絞るのがコツです。

持病があっても保険料を安く抑えられるの3つの可能性

下記の病状であれば、保険料を抑えて「通常の医療保険」に加入できる可能性が高いです。

• 【特徴1】薬の服用等で数値が長期間安定している方
• 【特徴2】特定の持病以外は健康な方（合併症がない方）
• 【特徴3】最後の入院・手術から一定期間経過している方※

※「過去2年以内の入院」などの期間を過ぎていれば、クリアできる商品が増えます。

「私の病気でも入れる？」一般的な告知項目の傾向と持病別の目安

引受基準緩和型の告知項目の例としては、以下のような内容です。（※保険会社により異なります）

過去3ヶ月以内に、医師から入院・手術・検査をすすめられたか？
過去2年以内に、病気やケガで入院・手術をしたか？
過去5年以内に、がん等で診察・検査・治療・投薬を受けたか？

代表的な病状で保険に加入できるかどうかの目安は次のとおりです。

高血圧・脂質異常症の場合

薬を服用していても、数値が正常範囲内でコントロールできていれば、通常の保険に入れる可能性が高いです。

糖尿病の場合

HbA1cの数値や、網膜症・腎証などの合併症の有無が審査の分かれ目になります。

インスリン治療中や合併症がある場合は、緩和型を検討することになります。

がん（悪性新生物）の既往歴がある場合

がんの治療が完了し、経過観察を含めて「5年」経過しているかが大きな目安となります。

5年経過していれば、告知項目をクリアでき、通常の保険に入れる可能性も出てきます。

引受基準緩和型・無選択型保険でよくある質問（FAQ）

告知義務違反をするとどうなりますか？

契約解除となり、給付金を受け取れません。払い込んだ保険料も返金されない厳しいペナルティがあります。

うつ病でも入れる医療保険はありますか？

一部の保険会社が提供する、精神疾患に対応した引受基準緩和型保険などであれば加入できる可能性があります。

支払削減期間とは何ですか？

緩和型保険などで、加入後1年間などの一定期間、病気で入院した場合の給付金が半額（50%）に削減されるルールです。

高血圧の薬を飲んでいても保険に入れますか？

薬で数値が正常範囲内にコントロールできていれば、割高な緩和型ではなく、通常の保険に加入できるケースが多いです。

糖尿病でも保険に入れますか？

入れる可能性は十分にあります。HbA1cの数値や合併症の有無によって、通常の保険か緩和型かに分かれます。

まとめ：持病があっても諦めない！あなたにぴったりの医療保険を見つけよう

持病があっても、条件に合う医療保険は見つかります。まずは「通常の医療保険」を検討し、ダメなら「引受基準緩和型」の複数社比較に進むのが、保険料で損をしない鉄則です。

自分で各社の複雑な告知項目を比較するのは難しいため、一人で悩まずに無料の保険相談窓口などを活用して、最適なプランを見つけましょう。

この記事で引用している主なデータ・出典

1. 高額療養費制度を利用される皆さまへ｜厚生労働省 ↩︎
2. 病気やケガで会社を休んだとき（傷病手当金）｜全国健康保険協会 ↩︎
3. 先進医療の概要について｜厚生労働省 ↩︎