学資保険は貯金代わりになるのかな？
学資保険以外で教育資金を積立する方法を知りたい。
子どもの将来の教育資金のために学資保険への加入を検討する親も少なくないでしょう。
しかし、現在では学資保険の代わりになる方法が多数あります。
今回は、学資保険以外で教育資金を積み立てる方法を解説します。
この記事を読んだあなたは、学資保険と貯金との違いやそれぞれのメリット・デメリットを理解することができるでしょう。
学資保険は貯金の代わりになる？
学資保険は、保険が満期になった場合に受け取る金額が決まっているため、計画的に教育資金の準備をすることができます。
加入したプランにもよりますが、基本的には元本割れすることは少ないため、積み立てた保険料よりも保険金が少し多くなります。
そのため、学資保険は貯金の代わりになると言えるでしょう。
しかし、貯金と違って自由にお金の出し入れができないため注意が必要です。
学資保険とは？
学資保険とは、子どもの教育資金を計画的に準備するための保険商品です。
主に子どもが小学校・中学校・高校・大学へ進学する際の学費や生活費を補うために利用されます。
契約者(親・祖父母)が保険料を一定期間支払うことで、契約時に決めた年齢や進学する時に保険金が給付されます。
万が一、契約者に不測の事態があった場合は、その後の保険料の支払いが免除され給付金が予定通り支払われる仕組みが特徴です。
子どもが不自由なく教育を受けられるために、学資保険に加入する親は多いでしょう。
学資保険と貯金の違い
学資保険と貯金の違いは、下記の表の通りです。
| 学資保険 | 貯金 | |
|---|---|---|
| 目的 | 教育資金の積立＋万が一への備え | 自由な目的での資金管理 |
| 契約の柔軟性 | 一度契約すると途中解約に制限あり | いつでも入出金可能で自由度が高い |
| 保障 | あり | なし |
| 受け取り | 満期時に受け取り | 必要な時に自由に出し入れできる |
| 返戻率 | 100％～110％程度 | 普通預金の場合は0％に近い |
| リスク | 途中解約すると元本割れする可能性がある | なし |
学資保険は、子どもの進学資金を目的とした「保険型の貯蓄商品」です。
契約者に万が一のことがあった場合でも、保険料の支払いが免除され、満期金は予定通り受け取れることが貯金と大きく違う点です。
一方、貯金は銀行口座に自由に積み立てる方法で、いつでも引き出せる柔軟性があります。
学資保険は強制的に教育資金を貯めてくれますが、貯金は自己管理が求められるため計画性が必要です。
学資保険のメリット・デメリット
学資保険のメリットとデメリットについて紹介します。
学資保険のメリット
学資保険の最大のメリットは、計画的に教育資金を準備できることと、契約者に万が一のことがあった場合でも保障が続くことです。
例えば、契約者(親)が死亡や高度障害となった際は、その後の保険料の支払いが免除され、子どもは予定通り満期金を受け取ることができます。
また、返戻率が高いプランでは、銀行預金よりも効率的に資金を増やせるでしょう。
将来の教育資金として、確実に使えるお金を確保できるのが魅力です。
学資保険のデメリット
一方で、学資保険には途中解約で元本割れするリスクがあります。
急な出費が必要となっても、柔軟に引き出すことはできません。
また、予定利率が低いため、長期間資金を拘束される割にはお金が増えないでしょう。
貯金のメリット・デメリット
貯金のメリットとデメリットについて紹介します。
貯金のメリット
貯金は、いつでも自由に使える資金としての柔軟性が最大のメリットです。
教育費だけでなく、日常の急な出費にも対応できるため、安心感があるでしょう。
預金口座の利用はリスクもほとんどありません。
特に児童手当やボーナスなどをコツコツ貯金することで、無理なく教育資金を積み立てることが可能です。
自分のペースで管理できるが良いでしょう。
貯金のデメリット
しかし、貯金には金利がほぼつかず、資産が増えにくいというデメリットがあります。
普通預金の金利はかなり低く、インフレに対して資産が減る可能性もあります。
また、目的を決めずに貯めるとつい使ってしまうこともあるでしょう。
確実に教育資金を確保するには、使途を明確にした別口座を設けるなどの対策が必要です。
学資保険以外で教育資金を準備する方法
子どもの教育資金を準備するための方法として、学資保険をよく耳にしますが、それ以外にも方法は存在します。
学資保険の代わりになるおすすめの方法は下記の通りです。
NISA
NISA(少額投資非課税制度)は、教育資金を長期的にコツコツと運用したい方におすすめです。
特に「積立NISA」は、金融庁が選定した投資信託に限られるため、初心者でも安心して始められる仕組みとなっています。
通常であれば投資で得た利益には税金がかかりますが、NISAを活用して得た利益は一定枠までの利益が非課税になります。
| 成長投資枠 | 積立投資枠 | |
|---|---|---|
| 非課税限度額 | 1,800万円(成長投資枠は1,200万円) | |
| 年間投資枠 | 240万円 | 120万円 |
| 非課税期間 | 無期限 | |
| 投資方法 | 一括・積立 | 積立 |
NISAのメリットは、下記の通りです。
・利益が非課税（通常20.315%の税金がかからない）
・少額からスタート可能
・長期的に見れば元本超えの可能性が高い
NISAの注意点は、下記の通りです。
・元本保証がないため、短期的な引き出しには不向き
・市場の変動によって元本割れのリスクがある
投資信託
投資信託は、多くの投資家から集めた資金を専門家が運用し、利益を分配する金融商品です。
NISAではなく、一般的な投資信託で教育資金を積み立てることが可能です。
ファンドの選び方によって、リスクやリターンの幅をご自身で調整できることがメリットでしょう。
投資信託のメリットは、下記の通りです。
・多種多様な商品から選べる
・分散投資でリスク軽減が可能
投資信託の注意点は、下記の通りです。
・運用益に税金がかかる（NISAよりは不利）
・信託報酬や購入時などに手数料がかかる
・運用によっては損失が出る可能性がある
生命保険
学資保険も保険の一種ですが、一般的な生命保険を活用するという選択肢もあります。
終身保険や外貨建ての保険を使って教育資金を準備することが可能です。
生命保険のメリットは、下記の通りです。
・万が一の備えとして保障も得られる
・貯蓄型であれば途中解約で返戻金を利用可能
生命保険の注意点は、下記の通りです。
・お祝金がない
・早期に解約すると解約返戻金がない場合がある
まとめ
学資保険は教育資金を積立てるため、貯金代わりとして活用可能です。
しかし、子どもの教育資金に備える方法は学資保険だけではなく、貯金・NISA・投資信託・正め名保険などさまざまな選択肢があります。
学資保険と他の方法を比較をして、家計に合った方法を選ぶことが大切です。
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