学資保険は元本割れするって本当？損をしないために知っておくべきこと！

学資保険に加入しようと思うけど、元本割れする可能性があるって本当？

学資保険で元本割れしない商品はどのように選んだら良いの？

保険に加入するなら元本割れしない保険に加入したい方がほとんどでしょう。

今回は、学資保険で元本割れして損をしないために知っておくべきことについて解説します。

この記事を読んだあなたは、元本割れしない学資保険の選び方について理解することができるでしょう。

学資保険とは？

学資保険とは、子どもの教育資金を計画的に準備するための保険です。

契約者(主に親)が保険料を支払い、子どもの入学時期などに応じて給付金が支払われます。

また、契約者に万が一のことがあった場合でも、その後の保険料の支払いが免除され、満期時には予定通りの給付金が支払われる仕組みです。

学資保険に入るべきかは、子どもの教育資金をどう準備していきたいか各家庭によって異なります。

教育資金といっても、お子様にどのような学校・習い事に通わせたいか、いつ自宅を離れて一人暮らしをするのかによっても準備する金額が異なります。

そのため、必ず学資保険に入るべきだと断言はできませんが、加入しておくと万が一の場合に安心できるためおすすめです。

学資保険の元本割れとは？

学資保険の「元本割れ」は、支払った保険料の総額よりも将来受け取る満期金や返戻金が少なくなる状態のことです。

学資保険は貯蓄と保障の両面を備えた保険商品ですが、すべてのプランが払った保険料分以上に戻ってくるわけではありません。

契約する際には、返戻率や保障内容、途中解約時のリスクを十分に確認し、自分たちの目的に合ったプランを選ぶことが大切です。

学資保険が元本割れするのはなぜ？

学資保険が元本割れする理由について紹介します。

返戻率100％未満のプランがある

学資保険には、「返戻率」が100％を下回るプランも存在します。

返戻率とは、支払った保険料に対して戻ってくるお金の割合のことです。

例えば、保険料の総支払額が200万円で満期保険金が190万円であれば、返戻率は95％となり、10万円の元本割れが発生することになります。

近年では低金利の影響もあり、貯蓄性より保障を重視したプランの場合、返戻率が100％を下回ることもあるでしょう。

途中解約すると解約返戻金が減少する

学資保険を契約期間の途中で解約すると、ほとんどの場合「解約返戻金」は保険料の払込総額を下回ります。

特に、契約から間もない段階で解約すると、大きく元本割れする可能性が高くなるため注意が必要です。

教育資金以外の目的で現金が必要になった際に解約するリスクも考慮して、無理のない保険料を設定することが重要になります。

保障内容が手厚い

学資保険には、契約者である親が死亡した場合にその後の保険料が免除されることや、医療保障などが付帯されていることがあります。

このように保障が手厚くなるほど保険会社のコストも高くなるため、満期時に戻ってくるお金が減り元本割れに繋がることがあるでしょう。

そのため、ご自身のご家庭に必要な保障と貯蓄性のバランスを考えることが大切です。

子ども・契約者の年齢が高い

学資保険の保険料や返戻率は、子どもや契約者の年齢によっても変わります。

一般的に、契約時の年齢が高いほど保険料は高くなり、返戻率が下がる傾向があるでしょう。

このような傾向の原因は、リスクの高さや保険期間の短さが影響しているためです。

学資保険を一番良い条件で活用したい場合は、子どもが生まれる前から検討を始めることをおすすめします。

学資保険で元本割れしにくいケース

学資保険で元本割れをしにくいケースについて紹介します。

返戻率を確認する

学資保険を選ぶ際には、払った保険料に対して戻ってくる金額の割合を示す返戻率を必ず確認しましょう。

一般的に返戻率が100％以上の学資保険であれば元本割れのリスクは低くなります。

返戻率は保険期間や保険会社のプランなどによって異なるため、比較サイトなどでしっかり比較して決めることが大切です。

保険料の払込期間を短くする

保険料の払込期間を短く設定すると、毎月の保険料の金額は増えますが、返戻率が上がる傾向があります。

例えば、10年払いよりも5年払いの方が返戻率が高くなる場合が多いです。

金銭的に余裕がある方は保険料の払込期間を短く設定することをおすすめします。

貯蓄重視のプランを選ぶ

学資保険では、保障が手厚いプランよりも貯蓄に重点を置いたプランの方が返戻率が高くなる傾向があります。

医療特約などの保障を付帯せず、教育資金の積立重視のプランを選ぶことをおすすめします。

学資保険で元本割れを防ぐためのポイント

学資保険で元本割れを防ぐためのポイントを3つ紹介します。

家計に合った保険料を考える設定する

学資保険は途中解約すると元本割れをするケースが多いです。

そのため、途中解約をしないためにも無理のない保険料設定が重要になります。

高すぎる保険料は家計を圧迫し、途中解約のリスクを高めるでしょう。

毎月の収支を見直し、安定して支払える保険料の金額を決めましょう。

保険料をまとめて払う

保険料をまとめて支払うと、返戻率が高くなることがあります。

月払いではなく、一括払いや年払いなどの支払方法を選択し、保険料をまとめて払うことで割引が適用されるでしょう。

まとめて支払える余裕がある場合は、年払いで保険料を支払うことをおすすめします。

解約するリスクを考える

学資保険は途中で解約すると返戻率が大きく下がり、元本割れのリスクが高くなります。

契約する前に「何があっても満期まで続けられるか」をよく検討し、無理のない範囲で契約することをおすすめします。

まとめ

学資保険で元本割れをしたくない場合は、返戻率が100％以上の商品を選びましょう。

保障内容が手厚いプランや、途中解約をすると元本割れする可能性が高いため、無理なく保険料を支払えるプランに加入することをおすすめします。

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